평생 월급을 만드는 저수지 투자법
여운봉
저자:여운봉
한국과미국금융권에서다양한자산흐름을분석하는파이낸셜컨설턴트로근무했으며현재보스톤경영컨설팅대표이자금융,증권,부동산,절세전략까지아우르는가정경제전문가로활동하고있다.
한국에서은행원으로일하다미국으로건너가뉴욕대(NYU)대학원에서금융공학석사학위취득과동시에세계금융의중심지뉴욕월가종합금융사에서실무경험을쌓았다.특히미국부자들의주식,채권,노후자금을직접설계및운영을하면서고객맞춤형자산관리설계의틀을만들었다.
삼성그룹의스카우트를받아한국으로돌아와서는삼성생명강남FP(FinancialPlanning)센터에서국내최초로VIP고객대상무료자산관리컨설팅서비스를수행했다.이후에이플러스에셋상무,KDB생명파이낸셜아트연구소소장등을지냈다.
이뿐만이아니다.현재대학에서20년넘게금융경제와부동산을가르치고있으며MBC,KBS,EBS등각종방송에고정출연했다.또한,삼성그룹인재개발원,KT,현대자동차,신한은행,NH농협은행,대한상공회의소,KDI국제정책대학원,경찰인재개발원,한국가스공사등다양한곳에서자산관리지식을강의하고있다.
최근에는‘평생월급’을주제로한강연으로인지도가매우높아지고있다.강연은매회조기마감되고있으며강연장에는빈자리가없을정도다.특히현재갖고있는자산을평생월급으로만드는노하우를알려주고있어은퇴를앞둔4060의큰호응을얻고있다.
저서로는《부자들의부동산비밀노트》,《한국의재테크천재들》,《부자아빠의5분투자수업》,《미래형부자들》,《강남부자들의7:3돈관리법을배워라》등이있다.
유튜브_여운봉부자사관학교
유튜브_머니스토리랩
머리말-평생월급이곧경제적자유다
1장우선,내재테크부터점검하자-부의설계도그리기
01지금내자산은‘관리’되고있는가,‘방치’되고있는가?
02부자들은돈을7:3으로나눈다_공격자금과수비자금의황금비율
03미국인은노후를이렇게준비한다_401(k)가만든‘평생월급’의비밀
04나스닥100하나로노후돈걱정끝낸사람들_목돈은이렇게만들어진다
05남들다사는데나만안사면불안한병,FOMO다스리는법
06은퇴자가가장무서워하는세글자,‘건보료’
07늦었다고느낄때가가장빠르다_50대에시작해도되는수학적근거
08대박을좇지마라,루틴을만들어라_이책의사용법
2장노후준비삼총사완벽세팅-ISA,연금저축,IRP
01절세계좌,무엇부터시작할까?_ISA,연금저축,IRP우선순위한장정리
02ISA①만19세누구나만드는만능통장_비과세,분리과세의힘
03ISA②5060이ISA를‘생존필수품’이라부르는이유_건보료벙커
04ISA③3년마다갈아타는소모품처럼써라_만기,연장,해지의기준
05ISA④흔한치명적실수3가지_국내주식,국내지수ETF부터담으면망한다
06연금저축①보험이냐,펀드냐?_5060의현명한선택
07연금저축②세액공제16.5%라는‘확정수익’_매월평생연금으로받는인출설계
08IRP,퇴직금을지키고불리는마지막그릇_위험자산70%규칙
09‘ISA→연금저축’환승전략_절세를두번먹는꿀팁
10사적연금‘가늘고길게’받기_1,500vs2,000만원,헷갈리는기준정리
3장자산을늘려주는ETF-평생월급을키우는성장엔진
01ETF가도대체뭔가요?_펀드,주식과무엇이다른가
02S&P500의경우왜다들VOO를살까?_지수ETF가초보의최고출발점인이유
0399%가모르는나스닥100사는법_QQQvsQQQM,1만원의차이
04국내상장미국ETFvs미국직투_세금이완전히다르다
05‘미국직투’해야하는4가지이유_손익통산,250만원공제,환쿠션,분류과세
06ISA에는‘국내상장해외지수ETF’를담아라_계좌와상품의짝짓기
07내성향에맞는ETF고르는법_안정형,균형형,성장형자가진단
08은퇴자를위한ETF설계_‘S&P500만’은위험하다,분산의기술
09반도체,AI전력,우주항공_다음주도주를담는테마ETF,비중은소량만
10ETF매수루틴만들기_월1회,자동이체로감정을지운다
4장자산을안정시켜주는배당투자-평생월급의현금흐름
01ETF가도대체뭔가요?_펀드,주식과무엇이다른가
02S&P500의경우왜다들VOO를살까?_지수ETF가초보의최고출발점인이유
0399%가모르는나스닥100사는법_QQQvsQQQM,1만원의차이
04국내상장미국ETFvs미국직투_세금이완전히다르다
05‘미국직투’해야하는4가지이유_손익통산,250만원공제,환쿠션,분류과세
06ISA에는‘국내상장해외지수ETF’를담아라_계좌와상품의짝짓기
07내성향에맞는ETF고르는법_안정형,균형형,성장형자가진단
08은퇴자를위한ETF설계_‘S&P500만’은위험하다,분산의기술
09반도체,AI전력,우주항공_다음주도주를담는테마ETF,비중은소량만
10ETF매수루틴만들기_월1회,자동이체로감정을지운다
5장목돈을굴리는기술-여운봉의‘저수지투자법’
011년뒤쓸돈,예금말고‘대안3가지’_CMA,파킹형ETF,MMF
02적립식이답이다①폭락은손실이아니라‘할인기간’이다
03적립식이답이다②거치식승률68%의함정,끝까지버티는자가이긴다
04저수지투자법의탄생_월가에서길어올린,20년을검증한나만의원리
05저수지투자법①평소엔졸졸_매월정해진날,기계처럼사모은다
06저수지투자법②가뭄(폭락)이오면수문을연다_공포에줍는자의수익률
07저수지투자법③폭락장실전대응_좋은주식은던지지말고계단내려가듯사라
08저수지투자법④V자반등에서의수익폭발이유_2회에걸친저가매집의수학
09저수지투자법⑤S&P500고점이무서울때_1억원을3번나눠넣는분할설계
10저수지투자법⑥저수지의물을채우는법_여윳돈,예비금관리와실탄비축
11리밸런싱_기관은반드시하고개미만모르는수익의규율
12인출의기술_뺄때도순서가있다,평생월급의출금설계
6장투자의시각을넓히는기술-부자들이뉴스대신보는것들
01주가는왜오르는가?①부자가보는‘부의사슬’_주가는결국국민소득을따라간다
02주가는왜오르는가?②40년차트의증명_국민소득15배,코스피15배라는평행선
03금리에주목하라_돈의가격을알면자산의물길이보인다
04환율은위기의보험료다_달러자산이방패가되어준다
05돈의피난처_시장에공포가찾아올때
06뉴스를제대로읽는법_‘외국인매도’헤드라인에숨은진실
07리츠,건물주의현금흐름을주식처럼사는법
08세법이바뀌면돈의물길이바뀐다_배당분리과세와머니무브
09결국,심리다_부자의그릇은시장이아니라마음에서갈린다
7장평생월급의마지막퍼즐-국민연금과노후안전망
01국민연금은노후의최후보루다_물가를따라오르는유일한연금
02일찍받으면평생7천만원을날린다_조기수령의유혹과함정
03추납,수천만원을늘리는법_국가가열어둔마지막패자부활전
0410년을못채웠다면_임의계속가입,반납으로‘평생월급’살리기
05경력단절주부를위한구출작전_내이름의연금통장만들기
06기초연금,나는왜탈락인가?_소득인정액과연계감액의진실
07연금종류별건보료의두얼굴_공적·사적·비과세·주택연금총정리
08집을연금으로바꾸는법_주택연금,농지연금과‘거꾸로대출’의지혜
09퇴직직후건보료폭탄막는3년카드_임의계속가입신청골든타임
10부부연금합산설계_‘내통장에찍히는총현금흐름’으로보라
맺음말-사다리는한칸씩오르는것이다
부록①한눈에보는절세삼총사_ISA,연금저축,IRP종합비교표
부록②연령대별추천포트폴리오예시_40·50·60대의사다리
부록③이책의핵심숫자30초복습표
부록④평생월급실행로드맵_7주챌린지
미주
4060의투자는‘무엇이가장많이오를까?’가아니라
‘어떻게하면잃지않고오래버틸까?’에서시작해야합니다.
평생성실하게일해퇴직금과저축을합쳐3억원을마련했다면,혹은5억원을마련했다면노후걱정은끝난것일까?3억원이나5억원을정기예금에넣어도세금을떼고손에쥐는월이자는기대만큼많지않다.그마저물가가오르면실질가치는계속줄어든다.은퇴후에도식비와관리비,병원비,경조사비는매달발생하지만직장에다닐때통장에들어오던월급은더이상없다.국민연금만으로수십년의생활비를감당하기도쉽지않다.자산은있는데쓸돈이부족하고,생활비를꺼낼때마다원금이줄어드는불안.이것이은퇴의현실이다.그래서노후준비의기준은‘총자산이얼마인가’에서‘매달얼마가들어오는가’로바뀌어야한다.
고수익보다중요한것은매달들어오는‘평생월급’이다!
은퇴가10년혹은20년남았더라도마음이조급해진다.남은기간에자산을크게불려야한다는생각에급등주와고배당상품,유행하는투자법을좇기도한다.그러나높은수익에는반드시높은위험이따른다.한번의큰손실은다시월급으로만회하기어려워치명적이다.《평생월급을만드는저수지투자법》은‘한달에얼마로몇년안에부자가되는법’이나‘곧두배오를종목’을약속하지않는다.대신지금가진목돈과매달투자할수있는돈을재배치해,자산이스스로생활비를만들어내는구조를제시한다.비범한비법을찾아헤매기보다평범한원칙을오래지키는것.높은수익률보다평생끊기지않는수입을만드는것.이단단하고현실적인원칙이돈걱정없는노후의출발점이다.
ETF·배당·연금·ISA·IRP를하나의시스템으로연결한다!
많은사람이ISA,연금저축,IRP가절세에유리하다는사실은안다.ETF와배당투자가노후준비에도움이된다는이야기도들어봤다.그러나어떤계좌부터만들어야하는지,어느계좌에어떤상품을담아야하는지,목돈과매달들어오는소득을어떻게나누어운용해야하는지는알지못한다.이책의강점은흩어져있던금융지식을하나의실행순서로연결한다는데있다.자산현황진단과공격·수비자금분리부터시작해절세계좌세팅,지수ETF투자,배당현금흐름,목돈운용,시장을보는법,국민연금활용으로이어지는7단계시스템을제시한다.각꼭지끝에는독자가곧바로실행할‘오늘할일’도담았다.금융지식이많지않은사람도첫단계부터차례대로따라가며자신의노후시스템을완성할수있다.
평소에는졸졸,폭락장에는수문을활짝여는‘저수지투자법’
저자의핵심투자원리는책제목에담긴‘저수지투자법’이다.평소에는여윳돈과비상금이라는저수지에서일정한금액을흘려보내우량한지수ETF를꾸준히사모은다.매수날짜와금액을정하고자동이체를걸어두면시장분위기와감정에흔들리지않는투자루틴이만들어진다.그러다증시가폭락해우량자산의가격이크게낮아지면저수지의수문을열어모아둔자금을투입한다.남들이두려움에팔때좋은자산을더낮은가격에확보하는것이다.이방식은목돈을한꺼번에투자했다가폭락을맞을위험도,시장이더떨어질까두려워현금만들고기다리는문제도줄여준다.20년동안수많은고객과함께검증해온방법이고저자자신도실천해온원칙으로,수익률뿐아니라폭락장에서도잠을편히잘수있는투자구조를만든다.
목돈운용부터국민연금과건강보험료대응까지한권으로끝낸다!
4060의재테크는단순히투자수익을높이는문제로끝나지않는다.퇴직금을어떻게옮기고운용할지,ISA·연금저축·IRP의우선순위를어떻게정할지,배당금과연금수령액이세금과건강보험료에어떤영향을미칠지까지함께따져야한다.이책은지수ETF를활용한성장전략과배당을통한현금흐름뿐아니라국내상장ETF와미국직접투자의차이,절세계좌별활용법,ISA만기자금의연금계좌이전,금융소득과건강보험피부양자기준등을구체적으로설명한다.마지막에는국민연금의추후납부와연기연금,기초연금,주택연금까지검토해공적연금과사적연금,투자자산이서로빈틈을메우게한다.‘상품하나’를추천하는책이아니라60세이후통장에들어올전체현금흐름을설계하는책이다.
은행원·월가전략가·VIP자산관리사·교수의시각을모두갖춘저자!
여운봉저자는돈을빌려주는은행원의자리와부자들의자산을운용하는월가금융인의자리를모두경험했다.한국장기신용은행(현KB국민은행)에서금융실무를시작한뒤안정된직장을떠나미국으로건너가뉴욕대(NYU)대학원에서금융공학석사학위를받았다.이후AXAAdvisors뉴욕지점에서파이낸셜컨설턴트로일하며미국부자들의주식·채권·노후자금을직접설계했고,입사1년반만에부지점장에올랐다.삼성그룹에스카우트되어귀국한뒤에는삼성생명강남FP(FinancialPlanning)센터에서VIP고객을대상으로자산관리컨설팅을수행했다.금융회사임원과연구소장을거쳤으며,20년넘게대학에서금융·경제와부동산을가르치고있다.KBS·MBC·EBS등방송과삼성그룹,금융기관,기업및공공기관에서쌓아온강의경험은복잡한금융을누구나이해할수있는언어로풀어내는힘이됐다.은행원의현실감각,월가자산관리전문가의안목,교수의설명력,직접투자해온실전경험까지갖춘저자이기에4060의돈을단순한‘자산’에서평생작동하는‘월급’으로바꾸는가장현실적인길을안내할수있다.
책속으로
‘수비자금’은삶을지키는돈이다.6개월~1년치생활비에해당하는비상금,1~2년안에쓸일이정해진돈(자녀등록금,전세금,부모님병원비등)이여기에속한다.이돈의목표는수익이아니라‘있어야할때그자리에있는것’이다.그래서예금,CMA,MMF(머니마켓펀드)처럼원금이흔들리지않고언제든꺼낼수있는곳에둔다.
‘공격자금’은삶을키우는돈이다.적어도3년,가능하면10년이상묻어둘수있는돈으로,이돈만이주식과ETF라는성장엔진에올라탈자격이있다.비율은사람마다다르지만,현역에서소득이나오는40~50대라면‘공격7대수비3’을,은퇴가임박했거나이미은퇴했다면‘공격5~6대수비4~5’를기본선으로잡으면된다.
---「1장우선,내재테크부터점검하자_부의설계도그리기」중에서
첫번째이자가장치명적인실수,국내개별주식과국내주식형ETF‘부터’담는것이다.의외로들리겠지만논리는간단하다.ISA의혜택은‘세금이붙는소득’을비과세·저율과세로바꾸는것이다.그런데국내상장주식과국내주식형ETF(코스피200등)의매매차익은애초에일반계좌에서도비과세다.세금이0원인소득을절세그릇에담는것은공짜주차장앞에서유료주차권을쓰는격이다.한정된납입한도(연2,000만원)를혜택이발생하지않는자산으로채워버리면정작혜택이큰자산이들어갈자리가사라진다.그러면무엇을담아야하는가?
일반계좌라면15.4%를떼였을소득,즉국내상장해외지수ETF의매매차익,배당·분배금이나오는상품(배당ETF,리츠,채권형상품),이자가나오는예금성상품이다.세금이붙을운명이었던소득일수록ISA에담았을때의절세효과가커진다.
---「2장노후준비삼총사완벽세팅_ISA,연금저축,IRP」중에서
상담실에서만난56세M은2개의계좌를들고왔다.하나는은행창구에서권유받아12년을부은국내액티브펀드,다른하나는5년전자녀의권유로시작한미국지수ETF였다.
펀드의연환산수익률은3%대,보수는연1.8%였다.ETF는연환산수익률12%대,보수는0.1%도되지않았다.M은허탈하게웃으며말했다.
“12년동안펀드매니저월급만대준셈이네요.”
가혹한표현이지만구조적으로틀린말은아니다.시장을이기겠다는전문가의노력에연1.8%를지불하는것보다시장그자체를0.03%에사는것이장기적으로유리하다는사실은수많은데이터가증명해왔다.그날M은펀드를정리해ISA로옮겼다.
---「3장자산을늘려주는ETF_평생월급을키우는성장엔진」중에서
이퍼즐조각들을끼워맞추면하나의설계가완성된다.나는이것을바벨전략이라부른다.역기(바벨)처럼양끝에무게를싣고가운데는비우는배치다.
바벨의왼쪽끝에는성장형직투를싣는다.VOO와QQQM처럼분배율이0.5~1%대로낮은지수ETF는금융소득을거의만들지않으면서,차익은연250만원공제후22%분류과세로끝난다.건보료와종합과세의사정권밖에서자산을키우는엔진이다.
바벨의오른쪽끝에는배당형을절세계좌에싣는다.국내상장배당성장·인컴형ETF를ISA와연금계좌에담아,분배금을비과세·과세이연의우산아래서받는다.그리고가운데,즉‘일반계좌의배당형’이라는자리는비워둔다.그자리가바로세금과건보료가집중포화를퍼붓는지점이기때문이다.
이배치에는숨은보너스가하나있다.왼쪽끝의성장형직투에서‘자가배당’이라는기술을쓸수있다는것이다.자가배당이란,분배금을기다리는대신,필요할때보유분을조금씩팔아스스로월급을만드는방식이다.매년양도차익250만원까지는공제로세금이0원이고,그이상도22%로종결되며무엇보다이돈은금융소득이아니라서1,000만원경계선을전혀건드리지않는다.분배율0.6%짜리QQQM이역설적으로‘건보료청정월급기계’가될수있는이유다.
---「4장자산을안정시켜주는배당투자_평생월급의현금흐름」중에서
부자와개미의차이는폭락을맞느냐안맞느냐가아니다.폭락이왔을때쓸물이있느냐없느냐다.시장의비를통제할수없다면,농부처럼물을통제하면된다.
그렇게정리된것이저수지투자법이고,뼈대는단두문장이다.
·평소에는졸졸흘려보낸다_소득의일정액을매달기계적으로적립하며,동시에여유자금의일부를저수지(현금성자산)에가둬둔다.
·가뭄이오면수문을연다_시장이폭락이라부를수준으로무너지면,가둬둔물을미리정한규칙대로방류해헐값이된우량지수를사들인다.
이게전부다.미래예측이한줄도없다는점에주목하라.언제폭락이올지맞히려는시도가없고,바닥이어디인지알아내려는시도도없다.농부가가뭄의날짜를예언해서저수지를만든것이아니듯,우리는폭락이‘언젠가반드시온다’는사실하나만믿고준비할뿐이다.실제로미국시장의역사에서20%안팎의하락은몇년에한번꼴로어김없이찾아왔다.날짜를모를뿐,오는것은확실한손님이다.
---「5장목돈을굴리는기술_여운봉의‘저수지투자법’」중에서
그래서위기대응의완성형은이한문장이다.피난처는자산의일부로상시보유하고,위기가실제로오면피난처에서위험자산으로‘거꾸로’이동한다.평시에‘달러자산(본대)+금5~10%(보험)+저수지10~20%(실탄)’의구조를갖춘사람은전쟁뉴스가터진날휴대폰을붙들고떨일이없다.그의피난계획은이미수년전에완료되어있고,남은일은5장의수문명령서를꺼내드는것뿐이다.
---「6장투자의시각을넓히는기술_부자들이뉴스대신보는것들」중에서
핵심원칙은연금수령시기는‘불안’이아니라‘내소득절벽의지도’를펴놓고정하는것이다.은퇴(예:60세)부터연금개시(65세)까지의소득공백5년을무엇으로메울지가먼저고,그다리는조기수령이아니라ISA만기자금과사적연금개시(55세부터가능함을기억하라)로놓는것이이책의표준설계다.가장비싼다리(평생－30%)를가장먼저놓는실수만은피하자.
---「7장평생월급의마지막퍼즐_국민연금과노후안전망」중에서