20대의 돈 공부가 당신을 평생 부자로 만든다

한진수

저자:한진수
서울대학교경제학과를졸업하고,동대학원에서경제학석사,미국존스홉킨스대학교에서경제학박사학위를받았다.이후경인교육대학교사회교육과교수로재직했다.현재동대학교명예교수이며,경제교육단체협의회이사이기도하다.

재정경제부경제교육관리위원회위원,금융감독원민생금융자문위원장등을거치며사람들의돈관리역량,즉경제·금융역량강화를위해노력해왔다.아울러한국경제교육학회회장과한국금융교육학회회장으로활동하며우리나라경제·금융교육활성화와발전에기여했다.『경제머리가필요한순간』『청소년을위한금융에세이』『청소년을위한경제학에세이』『101금융』『어린이를위한슬기로운돈공부』『경제실험과경제교육』등다수의저서를집필했다.

들어가며-돈에휘둘리지않도록……4

1장...왜돈을공부해야할까?
1.돈이왜중요할까?……12
2.MQ가중요한이유는?……17
3.뭘공부해야할까?……23
4.어떻게공부할수있나?……30

2장...무엇을알아야할까?
1.금리가무엇이기에?……38
2.환율이낮을때사야하는이유는?……43
3.금리와주가와환율의관계는?……49
4.저축은정말안전할까?……55
5.고수의저축방법은?……61
6.적금이자,왜생각보다적을까?……68
7.대출에도MQ가필요하다고?……74
8.친구보다대출금리가왜높지?……80
9.대출을얼마나받을수있을까?……85
10.주식투자,공부가먼저인이유는?……91
11.삼성전자주가가제일비싸지않은이유는?……98
12.치고빠질수있다면?……104
13.ETF가뭔데대세일까?……110
14.피할수없다면줄여라?……118
15.출퇴근길에주식투자,가능한가?……124
16.채권투자가대안일까?……131
17.위기일때금이비싸지는이유는?……137
18.신용카드가요물로불리는이유는?……142
19.알다가도모를보험?……148
20.꼭필요한최소한의보험은?……154
21.국민연금이든든한노후의답일까?……159
22.왜서둘러연금에가입하라는걸까?……165
23.어떤걸선택해야유리할까?……170
24.그냥다보호해주면안되나?……176
25.금융정보는어디에서?……182
26.금융소비자의권리를아나요?……187

3장...어떻게실천해야할까?
1.돈관리의마지막열쇠가습관인이유는?……194
2.정말돈을똑같이대하고있을까?……199
3.돈이행복에영향을줄까?……205
4.금융생활에서지켜야할준칙은?……210
5.돈관리를위한기본팁이있을까?……219
6.잠자는동안돈을벌수있다면?……225
7.왜자꾸사고싶을까?……233
8.안사면정말손해일까?……238
9.명품사면나도유명인?……243
10.내돈이새게만드는라떼요인은?……249
11.당장돌아봐야할소비습관은?……254
12.왜스스로를묶어야할까?……259
13.투자에서이성이지는이유는?……264
14.투자성과를망치는습관은?……271
15.나눠샀는데도위험이그대로인이유는?……278
16.위험,정말남의일일까?……284

나가며:결국,MQ가금융웰빙을결정한다……290

아는것을실천할때돈관리가달라진다

돈공부를시작하려고하면금리,환율,주식,ETF,대출,보험,연금까지알아야할것이끝도없어보인다.어디서부터시작해야할지막막하고,주변에서좋다는투자법을무작정따라가기도어렵다.이책은이런2030에게필요한것이유행하는재테크비법이아니라,자신의상황에맞게돈을이해하고판단하는기본적인힘이라고말한다.그리고그힘을‘MQ’라는개념으로설명한다.

MQ는금융지식만을뜻하지않는다.금리와주가의원리를알고있어도충동적으로소비하거나근거없이투자한다면실제돈관리는달라지지않는다.중요한것은배운내용을예산,저축,투자,보험과같은일상의선택으로옮기고좋은습관으로만드는일이다.이책은금융의기본개념부터소비와투자습관까지폭넓게짚으며,남의선택을따라가기보다내돈을스스로판단하고관리하는힘을길러준다.돈에휘둘리지않고삶의선택지를넓히고싶은사람에게필요한금융공부의출발점이다.


책속으로

청년기는유독중요하며무게가있는선택이많은시기입니다.취업과이직을고민하고,독립이나결혼을생각하죠.누군가는처음으로대출을경험하고,누군가는투자를시작해야할지망설여요.돈과관련된결정하나하나의무게가이전보다훨씬무겁게느껴지는시기이기도해요.
아이러니하게도우리는이런결정을내리는데필요한금융지식을체계적으로배운적이거의없어요.학교에서수학공식과영어숙어는많이가르쳤지만,돈을관리하는법은가르쳐주지않았죠.사회에나가서“각자알아서하라”는식이었습니다.그러다보니금융을막연히어렵게느끼거나,반대로너무단순하게생각한채무모한결정을내려버리는경우가적지않아요.
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금융웰빙을위해서는당연히돈이필요해요.따라서돈을많이벌수있다면금융웰빙에도움이되는게사실이에요.그렇다고고소득이나많은자산이금융웰빙을위한필수조건이라는말은아닙니다.주변을둘러보면고소득자이거나거액의자산가임에도금융불안에시달리거나안전한경제생활을누리지못하는사례를쉽게볼수있어요.반대로비교적적은소득으로도금융웰빙을유지하는경우도많아요.
이차이를만드는건돈의크기자체가아니에요.돈을어떻게관리하느냐의문제,즉돈관리역량입니다.모든건그사람의MQ에달려있어요.MQ?처음들어보는개념인가요?이제부터이책이본격적으로이야기하려는핵심이바로MQ입니다.
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만약1억원을정기예금에맡긴다면1년뒤세금을제외하고약211만원의이자를받아요.통장잔고가1년전보다211만원불어났으니그만큼부자가되었다고생각하는사람도있어요.
하지만이러한생각에는한가지함정이있어요.인플레이션을고려하지않았다는점이에요.만약같은기간에물가가3%올랐다면어떨까요?이자를받아통장잔액은늘었음에도구매력이떨어져실질적으로는가난해진셈입니다.
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우리나라가계부채규모가큰이유는한둘이아니지만,그중심에는주택담보대출이있어요.집을사면서대부분은행에서상당한금액의돈을빌리기때문입니다.이에따라정부는가계부채관리와집값안정이라는두목표를동시에달성하기위해주택담보대출을강력하게규제하고있어요.
집을살때적용되는대표적인규제가바로LTV(LoantoValueRatio,주택담보대출비율)입니다.LTV는집값대비몇퍼센트까지대출받을수있는지를정하는기준이에요.만약정부가LTV를60%로설정하면,10억원짜리집을살때최대6억원까지만대출이가능하다는뜻이에요.나머지4억원은본인이마련한자기자금이있어야집을살수있는겁니다.
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채권투자로수익을내는방법은알고보면단순해요.가장기본적으로,채권이처음발행될때이를매수하고만기까지보유하는방법이있어요.투자자는약속된이자를정기적으로받고만기일에원금도돌려받아요.구조만놓고보면은행의정기예금과비슷해요.
여기에한가지방법이더있어요.보유하고있는채권의가격이처음채권을매수했을때보다비싸진경우,자신의보유채권을다른투자자에게팔아차익을얻는겁니다.“어느기관이발행했고,금리는몇%,만기는언제인채권을가지고있는데,살사람있나요?”하는식이죠.일종의중고거래라고보면돼요.이채권에관심을가진투자자가나타나면채권거래가성사됩니다.이방법은가격변동을활용한다는점에서주식투자와닮았어요.
---p.134

가계부를적기만하는습관도문제예요.다들가계부를적는게좋다고하는데,이습관이뭐가문제냐고요?물론가계부를기록하는건좋아요.다만적는데만급급하고기록하는것으로그치는습관을말하려는거예요.
가계부를기록하는중요한목적은지출내용을분석하고성찰하는데있어요.지출금액만적고끝낸다면바쁜일상에서굳이가계부를기록할이유가없어요.지갑이나통장잔액을확인하는것으로도충분하기때문이에요.가계부를적으라는진짜의도는자신의소비패턴과습관을파악하고필요하면수정하라는데있어요.소비할때의상황이나소비선택에서느꼈던감정을간단히메모해두면,나중에비합리적소비를인식하고통제하는데도움이됩니다.
---p.196

자신도모르게돈이새어나가는항목가운데하나가구독료예요.요즘은구독경제사회라는말이나올정도로거의모든서비스가구독형태로제공되는세상이에요.예전에는신문이나우유정도가구독의전부였는데,지금은OTT,클라우드저장공간,통신멤버십,웹툰,음악,전자책등구독서비스로이용할수없는게없을정도예요.여기에수영장,헬스클럽같은곳에내는회비도있죠.
문제는이런구독서비스를이용하는요금이매달자동으로계좌에서빠져나가다보니지출로잘인식되지않는다는점이에요.체력관리나구독서비스이용을통해더많은편익을얻고있다면유지해도무방하지만,별로편익을얻지도않으면서습관적으로유지해서낭비하는돈은없는지점검해보세요.
---p.257