마법의 연금 굴리기 : 연금저축, IRP, ISA 절세 삼총사를 ETF로 자산배분하라! (전면 개정판)

김성일

제주서귀포에서나고자랐습니다.대학때서울로유학(?)와서컴퓨터공학을전공했고,대학졸업전IT벤처회사에다니다가국책은행에서20년간근무했습니다.투자자문사에서최고투자책임자(CIO)로근무하기도했습니다.두아이를둔가장으로서,이십년넘게투자하고있는투자자로서어떻게돈을굴려야할까를고민했고공부해왔습니다.세상일을책을통해배웠고블로그를통해이야기나눴습니다.공유의가치에공감하며블로그와유튜브를운영중입니다.이책역시사람들의삶이나아지는데작게나마도움이되길바랍니다.
지은책으로는개인투자자를위한자산배분투자서<마법의돈굴리기(2017)>와연금저축,IRP,ISA계좌를이용한투자법을다룬<마법의연금굴리기(2019)>,ETF라는상품을설명한,잘못된투자상식을알리고시나리오별투자전략을다룬<마법의투자시나리오(2022)>,자녀를위한목돈만들기안내서인<내아이를위한마법의돈굴리기(2023)>가있습니다.옮긴책으로는윌리엄번스타인의<현명한자산배분투자자(TheIntelligentAssetAllocator,2019)>와제이슨츠바이크의<투자의비밀(YourMoneyandYourBrain,2021)>이있습니다.
블로그:blog.naver.com/ksi0428
유튜브:김성일TV

[자격및경력]
·전프리즘투자자문최고투자이사(CIO)
·전IBK기업은행부지점장
·단국대학교경영학(finance)박사(재학중)
·KAIST금융전문가과정수료(자산운용,금융공학)
·aSSIST금융공학MBA석사

추천의글-영주닐슨
개정판을내며-김성일
머리말

PART1.시작-금융상식높이기
1.평생의YOLO를위해서YOLA하자
내탓?뇌탓!ㅣ‘욜라’하자ㅣ지금당장시작해야하는이유ㅣ왜수익률에신경써야할까?ㅣ버는것,쓰는것,굴리는것:돈
2.내돈은내가굴리자
연금은내행동장치ㅣ연금저축신탁,연금저축보험,연금저축펀드어디에넣어야돼?ㅣETF해보면어렵지않다!ㅣ수익률과복리의함정ㅣ복리(複利),복리(福利),폭리(暴利)ㅣ수익과소비,월급의의미ㅣ은퇴자금준비ㅣ적금이자2%vs.예금이자2%vs.펀드수익2%ㅣ투자에서말하는위험이란?ㅣ연금은왜자산배분투자가필요한가?
3.절세삼총사를이해하자
개인연금:연금저축ㅣ퇴직연금:IRPㅣ모두를위한절세통장:ISAㅣ세제혜택및과세이연효과는얼마?ㅣ금융자산가에게도꼭필요한절세삼총사‘연금저축,IRP,ISA’ㅣ연금저축,IRP,ISA무엇부터넣어야하나?ㅣ맞벌이부부에게유리한절세방법은없을까?ㅣISA계좌가아닌일반계좌나현금성자산이나은경우도있다

PART2.실전-ETF로자산을배분하는방법
4.자산배분이렇게투자하라8
자산배분과분산투자ㅣ자산배분투자포트폴리오설계
5.경제의사계절을극복하는‘K-올웨더’포트폴리오
주식ㅣ대체투자ㅣ국채ㅣ현금성자산과포트폴리오위험조정ㅣK-올웨더포트폴리오의백테스트성과ㅣ올웨더와K-올웨더비교
6.ISA~이렇게굴려라
계좌이전제도ㅣISA용포트폴리오ㅣ실전!투자따라하기
7.연금저축펀드~이렇게굴려라
계좌이체제도ㅣ연금저축펀드용포트폴리오ㅣ연금저축의절세효과로연1.9%수익률상승ㅣ연금인출시나리오와세금ㅣ매달30만원납입으로90세까지월370만원받기ㅣ연금소득종합소득세와분리과세어느게나은가요?ㅣ소액적립식으로투자하는법ㅣ초간단3종목자산배분ㅣ실전!투자따라하기
8.IRP~이렇게굴려라
계좌이체제도ㅣIRP용포트폴리오ㅣIRP의절세효과는얼마나될까?ㅣ매달75만원납입으로90세까지월966만원받기ㅣ초간단3종목자산배분ㅣ실전!투자따라하기

PART3.행복-내연금찾아쓰기
9.김작가의실전연금관리팁(ft.연금정보모아보기)
10.절세하는연금인출
연금저축인출순서ㅣIRP인출순서ㅣ연금저축중도해지하면손해
11.금융소득종합과세피하기
연금수령은10년이상분할수령

맺는말
참고한책과사이트

10만독자가선택한스테디셀러〈마법의연금굴리기〉의전면개정판이돌아왔다.2019년에출간된〈마법의연금굴리기〉는국내최초로연금·절세계좌를이용해투자하는방법을안내했다.책이나온지4년이지났다.그사이관련제도와법이많이바뀌었다.한시적으로출시되었던ISA는어엿하게자리를잡으며평생절세계좌로탈바꿈했고,개인연금의세액공제한도도확대됐으며,연금인출시에부담스러웠던종합소득세과세방식도분리과세를선택할수있게개선됐다.이러한제도개선과과세체계변화에맞추어개정판을내달라는요청이계속있었고,이책은그렇게다시나왔다.

많은사람이연금투자를실천하고있지만여전히대다수국민은이런제도가있다는사실조차모르고있다.금융이해력이부족해서그렇다고저자는설명한다.국민의금융이해력을높이기위해정부가더욱적극적으로나서주기를바라지만쉽지않아보인다.다행히지난달저출산,고령화에따른국민연금의조기고갈상황을심각하게생각한정부가유관기관과손잡고퇴직연금알리기에나서고있다.
이개정판의추천사를쓴성균관대학교영주닐슨교수는말한다.

“김성일작가의〈마법의연금굴리기〉개정판은이런점에서굉장히의미가있는책이라고생각한다.이책의가장큰장점은작가자신이자신을위한고민을책으로담았다는데있다.두번째장점은가장중요한데누구나조금만신경쓰면서오래지속한다면어느정도성취할수있는결과물에대한이야기를담았다는데있다.세번째장점은작가가자주내용을업데이트해야하는불편함이있을법한데도현재상황을바탕으로한조언을담았다는부분에있다.”

우리는인간의수명이얼마나길어질지모르는시대에산다.100세시대라고한다.5년뒤,10년뒤에는기대여명이120세,150세가될지누가알겠는가.지금처럼준비하면노후생활에아무런문제가없을까?그때가서생각할것인가?누가대신어떻게해줄것이라생각하는가?엄청난착각이다.사회시스템이작동하기까지는스스로의노력으로대비할수밖에없다.
다행히우리의자산을불려줄연금상품과절세계좌가나와있다.지금부터라도시작하자.하루라도빨리시작한다면수령하는연금이달라진다.연금으로매달300만원을받는사람과100만원을받는사람의생활은분명다르다.

26만유튜브‘할수있다!알고투자’,〈퀀트투자무작정따라하기〉의저자강환국은말한다.
“개정판을굳이사봐야하냐고?김성일작가는개정판에변경된세제내역도반영했고,추천포트폴리오도크게변경했으니‘마연굴’을읽은사람도다시사서읽어보시라.이책이대한민국유일한연금교과서이다.이책에당신에노후가달려있다.”

추천사

영주닐슨(성균관대학교교수,<월스트리트퀀트투자의법칙>의저자)
이책은누구나조금만신경쓰면서오래지속한다면성취할수있는결과물에대한이야기를담고있다.긴시간의꾸준함이필수덕목인연금관리에서김성일작가의조언은많은사람에게좋은동반자가될것이다.

오건영(신한은행WM사업부팀장,<위기의역사>의저자)
각자가다른삶을사는것같지만모두가함께겪어야할미래는존재한다.바로은퇴라고할수있는데이에대비하는것이연금이다.반드시찾아올은퇴를위한연금운용을개인의눈높이에서가장현실적으로다룬책이다.일독을권한다.

단테김동주(37만유튜브‘내일은투자왕’,<절대수익투자법칙>의저자)
‘마법의연금굴리기’는연금투자의모든측면인투자스킬부터제도적인부분까지두루다루고있어우리나라연금투자에관한책중에서단연최고다.

강환국(26만유튜브‘할수있다!알고투자’,<퀀트투자무작정따라하기>의저자)
대한민국국민이라면중고등학교교과서에서사실강제로라도연금에대해배워야한다.연금은노후대비의기초가되기때문이다.놀랍게도그런교과서는존재하지않았다.‘마연굴’이2019년처음발간되었을당시느낀점은“아니,연금관련책이대한민국에이책밖에없다고?”였다.놀라운점은“4년이지난지금도이책이유일하다고?”이다.김성일작가가말하는연금3총사(개인연금,퇴직연금,ISA)를활용하면누구나쉽게노후자금을꽤빠르게축적할수있다.김성일작가는어떤식으로연금투자를하면세제혜택을극대화할수있는지,어떤식으로자금을운용해야큰리스크를피하고높은한자리수준의복리수익을낼수있는지상세히설명한다.
개정판을굳이사봐야하냐고?김성일작가는개정판에바뀐세제내역도반영했고,추천포트폴리오도크게변경했으니‘마연굴’을읽은사람도다시사서읽어보시라.이책이대한민국유일한연금교과서이다.이책에당신의노후가달려있다.

systrader79(진단검사의학과전문의이자투자전문가,<현명한퀀트주식투자>의저자)
시시각각변하는금융시장에서소중한내자산을장기적으로안전하게불리기란결코쉽지않다.하지만적절한자산배분과연금계좌의조합이라면이난관을너무나도쉽게극복할수있다.이책에제시된자산배분과연금계좌운용두분야에모두정통한김성일저자의방법론을지금바로적용하면여러분의안정적인노후가보장되리라확신한다.나또한수많은자산배분전략을연구하고개발한바있지만특별히김성일저자가개발한K-올웨더포트폴리오전략은안정적인성과뿐만아니라논리적인구조에서도현존하는자산배분전략중감히최고라고생각한다.꼭여러분의자산배분전략에편입시킬것을‘진심으로’강력히권하는바이다.

이성규(업라이즈투자자문CIO,<주식투자ETF로시작하라>의저자)
‘마법의연금굴리기’의개정판이다.자산배분투자를널리대중화시키기위한저자의노력에항상박수를보내는입장인데,특히나연금자산에대한자산배분투자는우리나라국민모두가공부하고실천해야하는핵심키워드라할수있겠다.노후준비가막연하고걱정된다면각종주식투자나경제관련서적을내려놓고이책과함께당장여러분의연금계좌에자산배분포트폴리오를구축하길권한다.장기투자성격의연금자산연평균수익률을안정적으로1~2%만제고하더라도여러분의노후는달라질것이다.