연금 사용설명서 : 내 집 마련 이후 돈 걱정 없는 인생을 완성하는 절세·복리 포트폴리오

라떼비버(임은정)

저자:라떼비버(임은정)
18년차연금투자자.대학에서법학을전공하고10년간4대시중은행과국내대형로펌에서근무하며금융과부동산이라는두영역에서돈을다루는일을했다.금융회사에서는고액자산가의자산관리업무를담당하며,부동산을좀더체계적으로공부하고자건국대학교에진학해부동산학석사학위를받았다.결혼과출산을거치며직접내집마련을하는과정에서임장을다니는일에재미를느껴공인중개사자격증을취득했고,이후직접개업해사무소를운영하며아파트·상가·토지거래를두루경험했다.
화려한자산가부터평범한이웃까지자산을굴리는과정을가까이에서지켜본끝에한가지결론에닿았다.노후는누구에게나찾아오고,돈을벌때미리준비해두는것이가장중요하다는사실이다.특히회사도남편도노후를책임져주지않는주부·프리랜서·자영업자에게연금이야말로가장가볍고확실한노후준비라는깨달음을얻었다.
‘용인학군’을주제로네이버경제·비즈니스인플루언서활동을시작했고지금은스레드@latte_beaver에서매일칼럼을연재하며,연금이야기를글과강의로활발히전하고있다.지은책으로《나는집대신땅에투자한다》(공저)가있다.
이메일_ejlim83@naver.com
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인스타그램_https://www.instagram.com/latte_beaver

프롤로그

1부나는월세부자보다연금부자가좋다

1장부동산만있고쓸돈은없는부모님세대의노후를반복하지않으려면
-드디어내집장만했는데왜이렇게불안할까?
-OECD노인빈곤율1위,우리는왜‘현금가뭄’에빠졌을까?
-퇴직금털어카페차리면평생먹고살수있을까?
-5억으로월세수입300만원?수익형부동산의진실은?
-내노후를깎아먹는3가지함정은?
-공실·세금스트레스에흔들리지않는현금흐름설계법은?

2장마흔부터시작해도절대늦지않은연금생활플랜
-정신없이살다보니어느새마흔,내노후는얼마나준비됐을까?
-20대보다마흔이연금시작하기‘가장좋은나이’인이유는?
-지금연금을해야하는사람이있고,안해도되는사람이있다는데?
-매일마시는라떼한잔값으로노후가바뀐다고?

[연금119①]연금초보자는이순서만기억하세요

2부평생내돈을불려주는3층연금과만능통장ISA

3장내가부은국민연금,진짜돌려받을수있을까?
-헷갈리는연금용어,반드시알아야할핵심은?
-내노후를지탱해줄‘3층연금’은?
-2026년국민연금대수술,놓쳐선안될5가지는?
-1%대수익률밖에안되는내퇴직금,전략을어떻게바꿔야할까?

4장세금을내편으로만드는사적연금과절세계좌
-20년부은적금이연금계좌수익률을절대이길수없는이유는?
-연말정산환급금많이받았다고마냥좋아할건아니라는데?
-돈묶이는게싫은이들을위한‘절세계좌3총사’는?
-연금저축과IRP,어떻게다를까?
-밤잠설치며주식하는나,세금으로얼마나잃고있을까?
-연금시작전,무조건‘ISA통장’부터뚫어야하는이유는?
-세금은깎고이익은합쳐주는ISA통장의진짜혜택은?

5장내노후자금은얼마일까?
-뿔뿔이흩어진내연금조각들,싹다긁어모으는방법은?
-은퇴후월300만원든다는데,나는얼마를더모아야할까?
-연금저축,IRP…내상황엔뭐부터만드는게유리할까?
-나이대별로꼭파야하는연금통장이따로있다고?

[연금119②]자녀가성인이되기전,이계좌부터준비하세요

3부하락장에도끄떡없다!든든한연금포트폴리오

6장주식폭락장에도내노후자금은무사할수있을까?
-연30%수익률좇다,연7%복리놓치면벌어지는일은?
-달걀을여러바구니에담았는데도깨지는이유는?
-연금저축과ISA‘투트랙’,3,800만원한도까지알뜰하게굴리는방법은?
-하락장에도멘탈붙잡아주는가장단순한원칙은?
-시장을예측할필요없는전천후투자법이있다고?
-남들이공포에질려던질때,나는매수타이밍을어떻게잡을까?

7장매달15만원,애들학원비쪼개서넣어도투자가될까?
-월15만원부터75만원까지,내예산에딱맞는포트폴리오는?
-내상황에맞는퍼머넌트전략과리밸런싱의원칙은?
-샀으면끝?틀어진계좌비율을제자리로돌려놓는기술은?

[연금119③]목돈이생겼을때,이렇게투자하세요

4부연금사각지대탈출!내상황별연금사용설명서

8장남편도회사도안지켜주는내노후,어떻게방어할까?
-남편연금이내연금?소득0원인아내도연금투자해야하는이유는?
-소득이불규칙한프리랜서도연금을안전하게굴리려면?
-폐업후에도허전하지않은,사장님전용퇴직금세팅법은?

9장내나이와상황에딱맞는연금세팅법은뭘까?
-대체뭘사야할지고민될때,포트폴리오설계원칙은?
-시간의마법을100%흡수하는30대전용공격형연금플랜은?
-지출이폭발하는40대,현실과타협하며방어력을높이는연금플랜은?
-굴릴시간이부족한50대,쥐고있는돈으로즉각적인현금흐름을만들려면?
-내연금준비는100점만점에몇점?실패를막아줄실전체크리스트는?
-복잡한건질색인사람을위한,‘단한종목’으로끝내는연금포트폴리오는?

[연금119④]적금만하는부모님에게이포트폴리오를권하세요

5부세금은줄이고,현금은평생나오게만드는출구전략

10장기껏모은내연금,세금으로다뺏기는건아닐까?
-퇴직할때받는IRP계좌,바로깨버리면안되는이유는?
-마의1,500만원,사적연금수령시세금폭탄을피하는방법은?
-똑같은월500만원도‘인출순서’에따라떼이는세금이다르다고?

11장소득도없는데건보료폭탄?내연금을온전히지키는법
-현금흐름을조용히위협하는복병,‘건보료’폭탄을피하려면?
-주택연금을최후의동아줄로활용하는방법은?
-무조건가입이능사가아니다?주택연금에가입했을때유리한집은?

[연금119⑤]내가죽은뒤,남겨진가족을위한대책을이렇게세우세요

에필로그
부록:연금수령액조회표

“은퇴후현금부자는어떻게만들어지는가”
마흔부터하루라떼한잔값으로시작하는평생월급설계도
직장인,자영업자,프리랜서,전업주부까지!계좌개설부터ETF매수비율까지!

**퇴직금없는사장님맞춤‘평생마르지않는현금흐름솔루션’**
**상가투자보다안전하게‘매월따박따박받는연금흐름설계’**
**주담대1주택직장인을위한‘숨통트이는파이프라인구축’**
**4050에시작해도늦지않은‘절세·복리·인출전략’**

『연금사용설명서』는크게5부로나누어평생월급을받는연금플랜을제안한다.
1부는부동산중심노후대비의한계를짚고연금의절대적필요성을역설한다.수십억짜리아파트나상가를소유해도공실,세금,대출이자로인해‘현금가뭄’에빠질수있는OECD노인빈곤율1위한국의현실을적나라하게경고한다.그리고진정한노후의안정은자산의크기가아닌,매달자동으로통장에들어오는‘현금흐름’에있음을강조한다.
저자는소득이정점을향해치닫는40대가흔들림없는연금을시작할황금기이자골든타임임을강조하며,매일마시는라떼한잔값의소액이라도시작해‘시간의복리’를누리며노후자금격차를만들어야함을구체적인숫자로증명한다.
2부는내돈을불려줄3층연금(국민연금,퇴직연금,개인연금)의구조와절세계좌의활용법을다룬다.많은사람이중요하게여기는연말정산환급금보다진짜내야할‘결정세액’을파악하는것이최우선임을짚어주며,연금저축과IRP의가장강력한무기인‘과세이연’효과가장기적으로일반적금을뛰어넘는실효를발휘함을구체적인자료로입증한다.
또한흩어진내연금조각들을한번에조회해노후생활비부족분을정확히계산하는방법을안내하고,징검다리통장인중개형ISA를활용해세액공제를극대화하는실전세팅법까지명쾌하게정리해준다.
3부는폭락장에서도멘탈을지키며연7%의장기복리수익률을향해나아가는실전투자전략을소개한다.종목만늘리는분산투자가아닌,주식과채권등서로다르게움직이는자산배분을통해계좌의변동성을낮출것을강조한다.
초보자를위한가장기본이되는투자비율부터,보다전략적인‘퍼머넌트포트폴리오’까지상세히안내한다.또한월15만원부터75만원까지예산별로담아야할구체적인ETF종목과수량을표로제시하고,CNN공포·탐욕지수를활용한기계적매수타이밍과흔들린비율을바로잡는리밸런싱기술등현장에서쓰이는실전노하우를아낌없이공개한다.
4부는직장인뿐만아니라전업주부,프리랜서,자영업자등연금사각지대에놓인이들을위한맞춤형처방전이다.불규칙한소득이나든든한퇴직금이없는상황을극복하기위해전업주부의국민연금임의가입,자영업자의노란우산공제,프리랜서의유연한연금저축펀드활용등갖가지방법을알려준다.
더불어물리적시간이가장큰무기인30대를위한공격형플랜,현실적지출압박이큰40대를위한밸런스형플랜,굴릴시간이부족해즉각적인현금흐름이필요한50대의안정형플랜등연령과소득구조에꼭맞는ETF세팅법을치밀하게제안한다.
5부는기껏모은연금을세금으로뺏기지않고평생월급으로안전하게수령하는출구전략을총망라한다.퇴직금을일시금대신IRP로수령해장기간나누어받음으로써퇴직소득세를감면받는비법을공개하고,사적연금수령시세금폭탄을피하기위한부부공동의전략을안내한다.
나아가은퇴후가장두려운복병인지역가입자건강보험료부담을연금계좌의비과세혜택으로방어하는원리와,남은자산이집한채뿐인사람들을위해주택연금을최후의보루로활용하여현금흐름을끝까지사수하는팁까지빈틈없이제공한다.

“ISA·IRP계좌만있다고연금투자끝난게아니야”
포트폴리오전략부터세금폭탄피하며영리하게꺼내쓰는인출전략까지!

‘똘똘한집한채’로자식교육과노후를모두해결하려던부모님세대의진짜노후는어떤모습일까?마르지않는현금흐름을꿈꾸며상가와오피스텔임대사업자가된지인들은정말‘평생월급’을받고있을까?꼬박꼬박부어봤자결국고갈될거라는국민연금괴담에흔들린적은없는가?만능절세통장이라는ISA는남들따라만들기만하면그만일까?
이질문들에명쾌한답을내리지못하고가슴한구석이답답해진다면,당신은이책을펼쳐야할분명한독자다.‘라떼한잔값으로투자를시작하라’고조언하는라떼비버(임은정)작가는노후를위해당장의여유와행복을포기하라고말하지않는다.소득이불규칙한프리랜서여도,은퇴가다가온4050세대여도내상황에꼭맞춘슬기로운연금설계가얼마든지가능하다.세금은줄이고수익은키우며똑똑하게연금을굴리고수령하는가장현실적인방법,『연금사용설명서』가그명확한해답을안내한다.