중앙은행 디지털 화폐(큰글자도서)

이건호

국민은행장을역임했다.현재KDI국제정책대학원초빙교수이며,토스뱅크와예금보험공사사외이사로활동중이다.서울대학교경영대학과동대학원경영학과를졸업하고미국미네소타대학교에서금융전공으로경영학박사학위를받았다.한국금융연구원은행팀장,연구위원장등을역임하면서다수의은행컨설팅과정부금융정책자문에참여했다.1997년외환위기이후금융감독위원회구조개혁기획단어드바이저,조흥은행및국민은행의리스크관리부행장을역임했다.KDI국제정책대학원MBA및자산관리석사과정주임교수를역임하면서재정경제부,금융위원회,금융감독원등의금융규제·감독개선TF,금융발전심의회,상호저축은행경영평가위원회에참여했고우체국금융,한국자산관리공사,상호저축은행중앙회,행정공제회,고용보험기금,전국새마을금고연합회등의비상근리스크관리위원으로도활동했다.저서로『인공지능과블록체인』(2024),『블록체인과국가』(2023),『토큰증권』(2023),『탈중앙화와크립토시스템』(2022),『코인의과거,현재,미래』(2022),『비트코인의방법』(2021),『이건호의뱅크엑스』(2017),『위험관리론』(1999),『ALMI』(공저,1997),『ALMII』(공저,1997)가있다.그외다수의학술논문과연구보고서를발표했다.

금융의미래를여는화폐혁신

01화폐시스템과중앙은행의역할
02중앙은행디지털화폐
03CBDC에대한기대와도전과제
04CBDC설계및구현
05분산원장기술과지급결제시스템
06스테이블코인과예금토큰
07통합원장,규제부채네트워크,핀터넷
08문제결제은행의CBDC프로젝트들
09주요국의CBDC추진현황
10우리나라의CBDC추진현황

현금이후의화폐를설계하다:중앙은행디지털화폐,원리와실전

중앙은행디지털화폐(CBDC)의핵심개념부터설계·규제·기술까지,복잡한논의를직관적모델로재구성
예금토큰·스테이블코인·통합원장과의연결까지,다음금융인프라를읽는지도제공

결제는실시간이표준이되었고,자산은토큰화로이동중이다.암호자산과스테이블코인의확산은“누가,어떤규칙으로디지털화폐를운영할것인가”를묻는다.각국중앙은행은상호운용·보안·프라이버시·법제이슈를풀며CBDC를시험하고,한국은행도모의실험과실거래테스트로다음단계를준비하고있다.지금은‘현금의디지털화’가아니라‘금융인프라의재설계’를이해해야할때다.
이책은먼저화폐·중앙은행·결제의기본기를세우고,소매(rCBDC)·도매(wCBDC)·다국가(mCBDC)를비교해“누가쓰고,무엇을해결하며,어떤위험이있는가”를명료하게정리한다.이어분산원장(DLT)과지급결제시스템을연결해인도-대-지급(DvP),실시간총액결제(RTGS)와의차이를설명하고,설계선택지(계층구조,직접·간접발행,익명성·프라이버시수준,오프라인결제,한도·이자부여등)를사례와함께해설한다.
민간디지털화폐와의역할분담도핵심이다.예금토큰은은행신용에기반한효율을,CBDC는‘중앙은행신용’이라는안전망을제공한다.스테이블코인과는규제·감독하에상호운용을도모해야한다.국제결제은행(BIS)프로젝트,주요국추진현황,한국의테스트까지추적하며,통합원장(UnifiedLedger),규제부채네트워크(RLN),‘핀터넷’구상등차세대아키텍처를실무관점에서소개한다.사람이따로확인하지않아도,조건이맞으면블록체인위에서스스로실행되고기록되는스마트콘트랙트의프로그래머빌리티는정책집행,조건부결제,자산토큰화자동화로이어진다.
CBDC논의는기술용어와규제이슈가뒤섞여진입장벽이높다.이책은‘개념→설계선택→운영·규제→사례’의순서로난이도를조절하고,자주혼동되는쟁점—탈중개화리스크,개인정보·투명성의균형,사이버보안,상호운용표준—을체크리스트로묶어실전판단을돕는다.“대체하느냐/공존하느냐”같은이분법을넘어,효율·안정·포용을동시에달성하는설계기준을제시한다.
정책·핀테크·은행·카드·결제업종사자에게필요한책이다.독자는①소매·도매·다국가CBDC의목적과차이,②분산원장·스마트콘트랙트의실제쓰임,③예금토큰·스테이블코인과의병행전략,④통합원장·RLN·핀터넷의로드맵,⑤한국과주요국추진사례의시사점을체계적으로익힐수있다.그결과정책·핀테크·금융권독자가복잡한기술과제도이슈를이해하여곧바로업무판단기준으로활용할수있다.