연금의 배신 (금융회사가 당신에게 알려주지 않는 ‘불편한 진실’)

조연행

저자조연행은현금융소비자연맹상임대표.1986년대한교육보험(현교보생명)에입사,16년간보험상품개발전문가로서수많은히트상품을설계했다.특히그가개발한우리나라최초의상해보험인‘차차차교통안전보험’은출시3개월만에100만건이판매돼‘최단기간최다판매상품개발’이라는기네스기록을지니고있다.
보험에대해어려워하는소비자들을위해인터넷으로전문지식과정보를제공하다가많은소비자들이제대로된정보를갈망한다는것을알고퇴직후2001년우리나라최초의금융전문소비자단체인보험소비자연맹을창설했다.‘백수보험공동소송’‘유배당계약자공동소송’‘카드사정보유출공동소송’등을진행하며소비자권익을지키는데앞장서고있으며,다양한보험상품을개발했던경험을바탕으로알기쉽고정확한정보를언론매체를통해소비자들에게전달하고있다.저서로《소비자와설계사가꼭알아야할보험시크릿》《소비자금융골리앗에맞서다》등이있다.

Part1)금융회사가말하는장밋빛미래의실체
01.아직도뻥튀기수익률에속고계십니까
개인연금상품,정말믿어도될까/내가기대했던배당금은이게아니야!/물가상승률을반영하는개인연금상품은없다

02.우리가그동안본것은기사일까,광고일까
기사와광고사이에서길을잃은사람들/마케팅수단으로전락해버린방송/공포마케팅이‘노탐대실(老貪大失)’을부른다

03.빛좋은개살구,재무설계의역설
‘무료’라는이름의‘미끼’를물지마라/소속이자주바뀌는설계사를주의하자

04.연금,일찍시작하면무조건유리하다?
연금수익률을갉아먹는복병,물가상승률/복리여서유리하다는말,사실일까

05.최저보증이율,사실은제로수준이라고?
소비자가가입하는또다른보험,최저보증이율

06.금융회사가말하는‘비용’의정체
대체무슨비용이길래이렇게많이떼어가는걸까/투명성이떨어지는연금상품사업비

07.중도해지하시면저희는더좋아요!
그들이중도해지를막지않는진짜이유/“더좋은상품이나왔어요”에속지말자

Part2)금융회사가숨기는연금상품의불편한진실
08.펀드와보험의어설픈만남_변액연금보험
누적수익률이40%가되어야겨우원금인데투자라니?/누구도말해주지않았던변액연금보험의정체

09.5년후에나겨우예금을따라잡는다_즉시연금
돈을넣는즉시원금의일부가사라진다/가입10년후비과세혜택,정말일까?

10.100세시대면무조건필요할까_종신형연금
종신형vs확정형,어느것이나을까

11.절세효과,정말로뛰어날까_연금저축
세액공제받고해지했다가원금만놓친다

12.‘무늬만연금’의달콤한유혹_종신보험
종신보험연금액,약속한것의10%밖에안된다?
종신보험으로연금타기,현명한판단일까

13.소문난잔치에먹을건없더라_퇴직연금
회사가알아서해주는시대는저물고있다/임금피크제,알고보면내퇴직금을줄인다?

Part3)누구도말해주지않는진짜연금재테크
14.연금에관한4가지오해와진실
고수익을얻으려면주식형펀드가최고다?/세제혜택을누리려면무조건빨리가입해야한다?/젊을수록공격적으로운용하는것이답이다?/세액공제못받으면연금보험이좋다?

15.세액공제vs소득공제,어디까지알고있니?
세제적격과세제비적격,그차이를알자/세액공제최고한도는700만원

16.고액계약을유도하는이유,이거였어!
계약전에납입방식부터파악하자/보험료를감액하면?연금액은줄어든다!/아랫돌빼서윗돌괴는납입유예제도

17.이래저래손해로이어지는보험계약대출
보험계약대출은적립금이담보로잡히는대출이다
18.중도인출하는순간‘호갱님’된다
중도인출vs보험계약대출,뭐가다를까/보험은언제든지돈을찾을수있는예금통장이아니다/중도인출vs보험계약대출,어느쪽이나을까

19.세금은적게내고연금은잘받는노하우가있다?
세액공제를받지못한돈은과세대상이아니다/2013년3월1일을기준으로연금수령조건이다르다
종합소득세를내지않으려면?1,200만원을넘기지말자!/퇴직일시금vs퇴직연금,어느쪽이절세에더유리할까?

20.사망후내연금,어떻게될까
유형별로알아보는사망후연금수령/유가족이받은보험금,세금은얼마나내야할까

Part4)100세시대를이기는연금사용설명서
21.똑똑한소비자가알아야할가입절차10계명
모르면서한서명,내발목을잡는다/‘호구’가되지않는가입절차10계명

22.상품요약서,눈딱감고한번만읽자
상품요약서만찬찬히읽어도약관전체가보인다/보험약관,이런내용들은절대놓치지마라

23.잘못된결정인걸알았다면지금당장STOP!
보험도반품된다,이상하면따져라/특약상품,쉽게보다가큰코다친다

24.수익낮은연금저축,손실없이갈아탈수있다
수익낮은연금저축,계좌이전을이용하자/연금저축상품,7년이지나면갈아타도부담없다

25.연금저축펀드로내자산똑똑하게불리기
펀드수익률,주가지수에따라결정된다

26.수익률과안정성,두마리토끼를잡아라
해외투자하면정말로위험이줄어들까/해외펀드투자,이렇게하자

27.연금상품,개인종합자산관리계좌를만나다
만능통장이떴다!개인종합자산관리계좌의등장

28.금쪽같은퇴직연금에날개를달자
추가적립으로세액공제한도를늘릴수있다/IRP계좌를활용하면세금을늦게내도괜찮다?/퇴직연금에투자의날개를달자

29.가진건집한채,주택연금100%활용하기
죽을때까지갚을필요없는주택연금

30.농지연금으로여유로운전원생활을
5년이상의농사경력이반드시필요하다/농지연금,수령방법에따라연금액수가달라진다

제대로알기전에는절대연금들지마라!
금융회사의꼼수에놀아나지않는진짜연금재테크
정년퇴직은물건너가고은퇴후의삶은불안한세상이다.더이상자녀가나이든부모를봉양하지않는시대가되면서누구든노후준비에서자유로울수없게됐다.불확실한미래를걱정하는요즘사람들이크게관심을갖는것이바로연금이다.무수히많은개인연금상품을쏟아내는금융회사들은자사의상품에가입하기만하면장밋빛노후가펼쳐질것처럼말한다.그러나그달콤한유혹속에숨겨진‘불편한진실’을파악하지못하면가입자들만속수무책으로당하기쉽다.바로이것이우리가연금에대해제대로알아야하는이유다.
금융소비자연맹대표이자전직보험상품개발전문가인저자는이책을통해실현가능성없는개인연금상품의뻥튀기수익률을비롯해금융회사에서떼어가는막대한비용의정체,별생각없이가입하는대표적인연금상품에숨겨진치밀한꼼수등그누구도말해주지않았던연금의실체를가감없이보여준다.또한똑똑한가입절차10계명부터시작해합법적으로세금덜내고연금받는법,금쪽같은퇴직연금불리는비법등100세시대를이기는연금관리노하우를아낌없이담았다.이제두눈크게뜨고소중한내돈을지키는진짜연금재테크를시작해보자.소중한내연금,아는만큼지키고불린다!

■출판사리뷰

“나는얼마나제대로알고있을까?”
연금상품가입자를위한3분체크리스트

□연금상품,내가낸돈에서많게는30%까지‘사업비’명목으로떼어간다.
□초저금리시대,물가상승률을넘지못하면‘마이너스수익률’일뿐이다.
□금융회사가생색내는최저보증이율,사실은내주머니에서나가는돈이다.
□마술처럼이자가붙는복리효과,10년은지나야보일락말락한다.
□연금상품중도해지,해도손해이고안해도손해이다.
□언제든예금통장처럼입?출금이가능하다는말의진짜속뜻을알고있다.
□세액공제와소득공제의차이점을제대로알고활용한다.
□변액연금보험은절대로재테크수단이될수없음을알고있다.
□노후준비에최적이라는즉시연금수익률은예금보다훨씬낮다.
□100세시대라지만실제로종신연금탈수있는사람은많지않다.

“아직도그들의말을믿고계십니까?”
전직보험상품개발전문가가들려주는‘진짜연금이야기’
변액연금보험,연금저축,종신연금,퇴직연금등개인연금상품에대한관심이뜨거워지면서무수히많은관련정보가쏟아지고있다.그런데온·오프라인의연금정보를조금만꼼꼼히살펴보면온통광고일색이다.금융회사에서자사의상품을홍보하기위해‘기사인척’게재한광고이거나혹은‘꿀팁’이라는제목하에특정상품을추천하는바이럴마케팅인것이다.설계사나재무컨설턴트를비롯해‘전문가’라는이름으로방송에출연하는이들또한다르지않다.오직자사의상품판매를위해장점만요란하게내세우는탓에아무것도모르는소비자들만피해를입고있다.
금융소비자연맹대표로활동하고있는저자조연행은보험회사에서16년간수많은히트상품을개발했던경력이있다.전문지식이없어보험을어려워하는이들에게정보를제공하던중,일반인들이관련지식이없어피해를입는다는것을알게되면서퇴직후금융소비자의권익보호에앞장서왔다.그자신이전직보험상품개발전문가로서,소비자주권지킴이로서전문지식과경험을쌓아온저자가금융회사나설계인들은절대로말하지않는연금의진실을들려준다.

“모르는당신만뒤늦게‘호구’된다!”
그누구도알려주지않았던연금의불편한진실
가입자가냈던금액만큼은돌려준다는원금보장을비롯해은행예금보다훨씬높은수익,마법처럼원금이불어나는복리효과,연말정산시주어지는쏠쏠한세제혜택등금융회사의연금상품에는누가봐도솔깃한조건들이가득하다.그러나내용을하나하나자세히뜯어보면실현가능성이없거나가입자들만손해를보는구조로되어있다.
예를들어요즘같은초저금리시대에는금리가물가상승률보다낮을수밖에없다.당연히연금의공시이율도물가상승률보다낮아지는데,여기에금융회사에서떼어가는높은사업비까지고려하면실제로는대부분의연금상품에서마이너스수익률이날수밖에없다.개인연금상품의모순은이뿐만이아니다.시중금리나운용하는자산의수익률이하락해도금융회사가최소한의이율을보증하는‘최저보증이율제도’라는것이있다.대부분의금융회사는가입자의손해를막기위해자신이모든부담을짊어진다는것처럼말하지만,실은가입자가부담하는높은수수료가있어가능하다.또한고객의납입금에서최고30%까지가져가는사업비역시저금리로인해발생하는금융회사의손실을고객에게전가한다고보기에충분하다.특히보험회사의연금상품은초기사업비가매우높아가입후7년정도지나야겨우납입원금수준에도달할수있는것이현실이지만,사업비내역을투명하게공개하지않고있다.
이처럼금융회사가숨기고있는연금의꼼수를저자는현실경제전망과각종통계자료를근거로쉽고명쾌하게파헤친다.더불어요즘많이가입하는변액연금보험의실체와노후대비에최적이라고선전하는즉시연금,100세시대마케팅의정점에있는종신형연금과종신보험,뛰어난절세효과를세우는연금저축등대표적인연금상품의실체를듣다보면‘그러게왜이생각을못했지?“라는의문과함께당장자신의상품계약서를되짚어보게될것이다.

“꼼수를뛰어넘는진짜연금재테크를시작하라!”
100세시대를이기는친절한연금사용설명서
개인연금상품속에숨은덫을알았다면,이제그덫을피해똑똑하게운용하는노하우가필요하다.이책은저자가15년간접해온실제사례를중심으로소비자들이가장궁금해하는내용을담았다.반드시알아야할가입절차10계명부터복잡한약관을효율적으로보는요령,계약내용이마음에들지않을때합법적으로철회하는절차등연금에들기전에알아두면유용한정보가가득하다.뿐만아니라합법적으로세금을덜내는방법,수익낮은연금저축을손실없이갈아타는노하우,연금저축펀드로내자산불리는법,2016년부터신설되는개인자산종합자산관리계좌를연금에활용하는법,퇴직연금똑똑하게불리는요령등이미연금을가입한사람이라도얼마든지실전에서써먹을수있는알짜배기조언이들어있다.지금까지설계사나금융회사가권하는대로따라서운용해왔다면당장이책을펴보자.소중한내연금,아는만큼지키고불릴수있다!