마흔에 다시 시작하는 돈 공부
백영,조형근
저자:백영
하나은행과삼성증권PB를거쳐현재해커스금융전임교수및㈜블랙골드대표로있다.은행,증권,보험을아우르는금융경력및투자경험을바탕으로금융연수원,대학,은행,기업체등에서활발하게금융및투자강좌를진행하고있다.
지은책으로는『네이버증권으로주식투자하는법』『내인생의첫주식공부』『주린이도술술읽는친절한주가차트책』『늙어가는대한민국재테크로승부하라』『맞벌이재테크완전정복』『직장인을위한생존재테크』등이있고,공저로『0원에서시작하는재테크』가있다.한양대학교상대를졸업했다.
저자:조형근
AFPK(재무설계사인증자격)와증권투자상담사등다양한금융자격을취득했다.유커넥트대표로서학생과기업임직원대상금융교육과자산관리컨설팅을하고있으며,서울시청년재무관리지원분야유공자로서울특별시장표창을받기도했다.금융감독원머니콘서트연금상담위원,네이버엑스퍼트자산컨설팅상담전문가로서금융상담및교육현장에서활동하고있다.보험신보칼럼니스트로서보험산업전반적인트렌드와인사이트를나누고있고,경인방송‘박성용의시선공감’고정패널로참여해실생활재테크정보를공유했다.국민대학교경제학과국제통상학을복수전공으로졸업했다.
지은이의말_4050에게금융은생존의언어입니다
CHAPTER14050을위한노후준비의핵심
중간에낀4050세대,금융공부를바로시작하자
4050의부실한은퇴준비현황,이대로는안된다
인구구조격변이자산구성의대전환을부른다
CHAPTER24050을위한금융경제의기초
금융,금융시장,금융기관의개념부터알자
금리의개념을알아야금리가바꾸는세상이보인다
금리와물가에대한이해는필수다
환율을모른다면절대투자하지마라
경기순환을이해해야투자가보인다
CHAPTER34050을위한재테크필수상식
위험을이해하고관리하는투자자여야한다
포트폴리오투자는왜4050에게정답인가?
나에게맞는투자실행,이렇게하면된다
연금성포트폴리오관리,이렇게하면된다
종목과기간을분산해야진정한분산투자다
CHAPTER44050을위한투자상품공부
투자자니즈에맞춰펀드도발전중이다
ELS로다양한투자상품을효과적으로선택한다
ETF와ETN으로지수에투자한다
랩어카운트로다양한투자전략을실천하자
CHAPTER5종잣돈을모으고굴리는비법
자산증식에꼭필요한3개의통장
ISA계좌를똑똑하게활용하자
미국직투시대를맞아미국ETF에도전하자
주식의변동성이두렵다면채권투자가적격이다
감내할수있는범위내라면주식투자는바람직하다
CHAPTER6똑똑한보험,열자식안부럽다
보험과소비,이렇게막아야한다
보험가입후방치하지말고관리하자
4050세대를위한최신보험트렌드
당신은종신보험을여전히잘모른다
초고령화시대를맞아간병보험은필수다
CHAPTER74050에게나쁜빚,착한대출
양날의검인대출,제대로알자
대출로인한이자부담을줄이기위한방법들
자산증식을위한대출은신중해야한다
대출사기예방법및대응법을숙지하자
CHAPTER8연금으로누리는경제적자유
4050의노후준비,이제제대로하자
국민연금도똑똑하게관리해야한다
퇴직연금,아는만큼힘이된다
연금저축과IRP의차이점을알아야한다
연금저축과IRP를제대로관리하자
노후자금준비에있어비과세연금은중요하다
안정적인노후를위한주택연금과농지연금
인컴포트폴리오로‘영구연금’을받자
부록
책속에서
자녀와함께생활하는것에대한조사에서60세이상고령자대부분이향후자녀와따로살기를희망(60대80.7%,70대77.2%,80대65.4%)하고있다.그에비해70대이상의고령의부모가자녀와동거를원하는경우도있는데,가장큰이유는자녀가신체적·정신적으로독립이불가능하기때문이었다.
노후대비를잘해놓으면그만큼자녀의도움없이독립적인생활을영위할확률이높아진다.그러므로평온하고풍요로운노후생활을위해은퇴후예상되는필요자금및주거계획등을미리꼼꼼히설계하고대비해야한다.-
직접투자가간접투자로바뀌면서우리는금융자산에투자하는경우가많아지게되었다.증권화된금융상품에투자하는경우가많아지면서자연스럽게‘금융공부를하지않으면향후자산관리가어려워질수있다’는것도깨닫게된다.
풍요로운노후를위해서투자를하려는것인데‘부동산은거짓말을하지않아’라고만믿고혼자서실물투자를고집하다간‘서슴없이거짓말을하는부동산’때문에힘들게생활할수있다.지금이라도금융공부를기초부터시작하면서노후준비를하는것이합리적이다.금융공부를통해돈의논리를공부하는것은세상의이치를좀더깊이이해하는데도도움이되므로공부할수록재미를느끼게될것이다.-
세상에공짜가없듯이돈이움직일때는항상대가가따른다.돈을움직이는데드는비용이바로금리다.금리는한마디로‘돈의값’이고,이를자금의대차측면에서는‘이자율’,투자의측면에서는‘수익률’,미래가치에서현재가치로환산할때는‘할인율’등다양한이름으로부르게된다.그이름이무엇이건금리는‘자금의신호등’으로서금융시장을지배한다.
돈은금리가낮은곳에서높은곳으로움직인다.우리가정기예금을가입할때한푼이라도더받을수있는금융기관을찾는이치와같다.우리가여유가있을때는돈을빌려주겠다는곳이넘치지만,정작힘들때는돈을갚으라는전화만온다.세상이치가그러하다.돈자체에문제가있는것이아니라돈이움직이는원리가그렇다.더높은수익을찾아서,그리고더낮은위험을찾아서돈은움직인다는것이다.-
‘경기가어려우니투자할곳이없다’고위축되는것이초보투자자가하는대표적인잘못된판단이다.경기가어렵지만지금도성장산업은계속태동한다.인공지능,로봇,자율주행,바이오등우리가이미성장하리라는것을알고있는산업들이다.큰틀에서경기를파악하고,성장산업을찾아나의자산을자꾸성장산업에노출시켜야행복한노후를보장받을수있다.-
세상에는다양한투자자가있고각자의니즈가있기에다양한상품이존재한다.자산이많은사람은안전한정기예금만으로도충분히자산관리가가능할수있다.하지만보통의서민이라면열심히모아도만족스러운노후를보내기위한준비가쉽지않다.그래서우리는지금이라도열공하면서투자를배우고위험을분석해서,나에게맞는적절한위험을감수하며기대수익률을높이는최적의포트폴리오를찾아가는것이다.같은위험이라면더높은기대수익을선택하기위해,같은수익률이라면더리스크가낮은투자안을열심히찾기위해우리는지금금융공부를하고있는것이다.-
올웨더(AllWeather)라는것은4계절을말하는데,계절이바뀌듯경제상황이바뀌더라도꾸준한수익을낼수있는포트폴리오를추구한다는의미다.올웨더투자전략은연금성자산운용에적절한투자전략인데,실제로이전략은코로나팬데믹상황에서도선방하면서더욱관심이높아졌다.
전통적인자산배분포트폴리오는주식60%와채권40%로구성한다.레이달리오는이런자산배분의문제점으로리스크(변동성)의90%이상이주식에편중된다는점을꼽았다.그래서리스크관리관점에서보면주식18%,채권82%정도로배분해야두자산의리스크(변동성)가5대5로비슷해진다.그런데이럴경우기대수익률이매우낮아지는단점이발생한다.그래서레이달리오는자산군을다양화하고경제상황별로리스크를다르게배분해위기상황에서도안정적인수익을얻을수있는4계절포트폴리오를구축했다.-
주식형펀드를선택할때다양한기준이있겠지만가장중요한기준인‘투자스타일’은다음의2가지로나뉜다.시장의평균을넘는성과를기대해성장성이높은종목에투자하는‘적극적인스타일’과장기적인시각으로저평가된종목으로안정적인투자를지향하는,‘보수적인스타일’이다.
일반적으로이2가지스타일의차이를보여주는종목을‘성장주’와‘가치주’로구분해부른다.펀드의안내장에제시되는운용방향이성장성에중심을두는지,아니면저평가에중심을두는지구분한후자신의스타일에맞는쪽을선택하면된다.-
랩어카운트는증권회사가투자자의투자목적과투자성향을파악하고투자자맞춤형으로주식,채권,펀드등다양한상품을포트폴리오로묶어서관리하는종합자산관리계좌다.투자자의입장에서공모형펀드는아쉽고직접투자에나서기는부담스러운고객에게적절한상품이다.
투자자가미리약정한스타일에맞게운용되므로개별고객의니즈가반영된투자실행이용이하다.아울러운용되는상품도랩계좌내에서매우폭넓게선정할수있으므로자산배분이나집중투자등다양한투자전략을실천하는데도움이된다.-
40대와50대는인생에서가장바쁘고가장복잡한하루를보내는시기다.30대때와는달리업무에있어서도중요한의사결정을하거나수행하는일이많고,자녀교육과집안대소사도부지런히챙겨야한다.
하루를바쁘게살아야하는만큼한달의고정적인지출과변동성이있는지출을동시에관리하기가녹록지않다.자연스레재정관리에대한스트레스가쌓일수밖에없고,통제하기어려운지출로인해재정적인불안감에시달리기쉽다.
40대이후부터는지출이통제되지않으면저축과투자를지속하기어려워진다.따라서자산을관리하기위해‘지출통제’는가장우선시되어야하는숙제다.-
주식투자는어렵지만매력이있다.물론4050에게섣부르게직접투자를권하기는조심스럽다.그렇지만우리는포트폴리오를배웠기때문에투자에서비율조정을통해본인의투자스타일내에서위험자산을운용할수있다.즉금융자산의일부로본인이충분히감내할수있는정도까지만주식에투자하는것은바람직하다.저성장과고령화시대에주식만큼성장성이좋은자산에투자할수있는기회가많지않기때문에더필요하다.
그리고한가지더,주식을투자하다보면세상이돌아가는모습을확인할수있다.나이가들수록젊게살고싶다면주식에투자하기를권한다.-
40대가넘어가면정기적으로건강검진을받는다.보험도정기적으로검진해현재상태를점검하고관리해주는것이좋다.가능하면3년마다점검하는것을추천한다.그이유는3년이내에생긴보험사고에대해보험금청구가가능하므로놓친보험금도신청해볼수있기때문이다.3년마다가입된보험의보장내용,갱신형보험유지여부,변액보험펀드수익률을관리해납입보험료대비보험혜택을더많이받길바란다.보험정기검진은선택이아니라필수다.-
치매환자로서장기요양인정점수에따라장기요양5등급또는인지지원등급으로판정되며,심신의기능상태장애수준에따라4등급부터1등급까지판정된다.65세미만이면대통령령이정하는노인성질병을통해장애가발생했을때등급판정이가능하고,65세이상이면원인을불문하고일상생활에다른사람의도움이장기적으로필요한경우에등급판정이가능하다.
치매뿐아니라장기간병상태를대비할목적이라면재가급여나시설급여를받을때보장받을수있는요양보험을선택하고,치매를집중적으로보장받길원한다면치매보험을선택하는것이좋다.-
대출은‘착한대출’과‘나쁜빚’으로구분할수있다.자산증식에도움이되는대출은착한대출이고,소비를하기위해발생한대출은나쁜빚이다.소비를위해받은대출은자산을증식시키는속도를현저하게낮출수있기때문이다.
자산증식을위해받은대출이라하더라도재무상황과금리수준을고려해적절하게활용했을때만이자산증식을위한효율적인수단이될수있으며,그렇지않으면자산을갉아먹는나쁜빚이될수도있다.-
대출은금융소비자가필요한자금을빌리는것이다보니상대적으로위축되기쉽다.대출을해준금융회사가고객의이익을우선해먼저최적의조건을제시해주면너무좋겠지만금융회사도사기업인만큼기업의이익을우선할수밖에없다.따라서우리스스로가시중금리상황과다양한금융제도를알고최대한활용하기위해노력하는것이필요하다.대출받기전에도꼼꼼히알아봐야하지만,받은후에도관리해야대출로인한이자부담을줄이는것이가능하다는점을명심하자.-
제대로된노후준비를위해서는현실적으로어느정도의자산이필요하고어떤방식으로준비할지알아야한다.먼저,내가원하는은퇴생활수준과의료비,세금등을고려해필요한월소득수준을생각해보자.그리고매년내가원하는현금흐름을만들수있도록공적연금과퇴직연금활용방안을검토하고,개인연금을포함한나만의연금을디자인하길바란다.연금디자인에필요한지식을잘참고하고준비한다면분명풍요로운노후를맞이할수있을것이다.
노후준비는단순히자산을많이모으는것에서끝나지않는다.은퇴이후에는예상치못한의료비증가,가족돌봄비용,물가상승등의다양한변수가생길수있으며,이에유연하게대처할수있어야한다.-