너무너무 궁금한 내 옆의 연금 : 노후를 움직이는 구조 이야기

최준,강재순

저자:최준
1995년증권사에입사해기획·마케팅부서를거쳐애널리스트로근무했다.화학분야를담당하며숫자와구조로산업을해석하는일을시작했고,이경험은이후연금과노후제도를바라보는관점의기초가되었다.
2000년대초반부터는신탁및퇴직연금업무를담당하며증권사퇴직연금추진TFT에참여했다.제도설계와현장적용을동시에경험하면서퇴직연금은‘상품’이아니라‘구조’라는문제의식을갖게되었다.이후고객대상퇴직연금강사로활동하며연금제도와실제선택사이의간극을현장에서직접마주했다.
정확히30년의증권회사근무기간에애널리스트,마케팅,현장영업,신탁,퇴직연금등거의모든업무를접했으며,꾸준한고객과의접점으로지금도컨설팅업무와강의를하는현장영업전문가다.
2024년정년및명예퇴직후에는오랜현장경험을바탕으로,연금을‘설득’이나‘추천’이아닌이해와선택의문제로풀어내기위해이책을썼으며,특히이제퇴직하는퇴직자와투자를처음접하는모든이들에게남들이가보지못한지름길을밝히는횃불이되고자한다.

주요자격
파생상품투자권유자문인력,일임투자자산운용사(FP),증권펀드투자상담사,증권투자권유자문인력,은퇴설계전문가(ARPS),연금상담전문가(CPE),생애설계전문가(CLPE)등약20여개넘는금융자격보유.

저자:강재순
금융과부동산을아우르는30여년경력의자산관리전문가이자부동산학박사다.1990년대초국민투자신탁을시작으로현대투자신탁,푸르덴셜투자증권을거쳐대신증권선릉·강남금융WM센터부센터장,사당WM센터장을역임하며개인·법인고객의자산관리최일선에서활동했고,대신증권과푸르덴셜에서는사내강사로영업실무와노하우를전수했다.현재대신증권마이스터클럽상담실장으로고액자산가·법인의은퇴·연금자산관리를맡고있으며,CPE·AFPK·투자자산운용사자격과건국대석사·강원대박사(부동산학)학위를보유했다.

프롤로그4

PART01.국민연금,아는만큼달라지는노후설계
국민연금,물어볼것인가(ASK)?물릴것인가(BITE)?14
인생의모든순간에국민연금이있다-생애주기활용법17
A값과B값,당신의연금을결정하는2개의바퀴19
소득대체율40%,당신의착각이노후를망친다22
공단이돈을잃어도당신의연금은깎이지않는다25
가입기간,당신의연금액수를결정하는‘질’과‘양’의싸움27
반환일시금과반납,시간을되돌려연금을부활시키는법30
임의가입과임의계속가입,‘자격’이아닌‘전략’의선택33
추후납부와선납,공단이알려주지않는‘세테크’의비밀35
조기연금과연기연금,‘지금받느냐?’보다‘얼마나사느냐?’의문제38
유족연금,보장이아니라비정한선택의결과다41
분할연금,연금의탈을쓴‘비정한정산’44
국민연금과세금,연금이많아질수록남는돈이줄어드는이유46
국민연금과건강보험,‘준조세’의습격48
국민연금액수를뻥튀기하는세가지필살기50
2055년고갈,그래서우리는연금을못받게될까?53
같은규칙,다른운명-당신의출생연도가전략이다55
국민연금을넘어서-이제당신만의설계도를펼쳐라57

PART02.건강보험,구조를읽으면보험료가보인다
가입자유형이라는이름의착시62
왜건강보험에서는재산보다소득이더무섭게작동하는가?64
지역가입자의건강보험료는언제기준으로계산되는가?66
퇴직후에도직장가입자보험료를유지할수있는단하나의선택68
피부양자라는자리의조건과한계71
피부양자에서탈락하지않는다는것의진짜의미78
지역가입자가되면반드시바뀌는아홉가지감각80
건강보험료를과감히줄이는네가지선택83
피부양자에서탈락하지않는법,구조를이해하는전략86
알쏭달쏭건강보험,사례로보면달라진다89

PART03.기초연금,기준을알면내자리가선명해진다
나도받을수있을까?기초연금이라는제도94
나는해당할까?기초연금수급가능성을가늠하는사례들96
기초연금에서소득으로인정되는여섯가지기준99
기초연금소득평가에서빠지는것들,모두가소득은아니다103
재산은어떻게소득으로바뀌는가?‘환산’이라는개념105
‘소득역전방지금액’이라는장치가필요한이유107
아무것도없을때를기준으로보는기초연금의마지노선109
국민연금이있다고기초연금이사라지는것은아니다111
있어도괜찮은소득들,소득평가액에들어가지않는항목113
나도모르게기초연금에서탈락되는순간115
그래서나는받을수있을까?117
기준에는있지만,판단에서는자주놓치는것들119
기초연금감액을만드는세가지122
기준은같은데결과는왜달라질까?수급을가르는자산과부채124
기초연금은왜늘논쟁의대상이되는가?127
알쏭달쏭기초연금,헷갈림이남는이유129
[부록]국민연금과기초연금은무엇을다르게묻는가?131

PART04.퇴직연금,받는방식에따라노후자산이달라진다
직장생활과함께시작된퇴직연금,그리고미처의식하지못했던시간134
기존의퇴직금제도,단수제와누진제가남긴흔적137
나에게맞는퇴직연금은무엇인가?DB형,DC형,그리고혼합형140
직원이적을때,우리회사의퇴직연금은왜다르게움직일까?143
퇴직할때떼는퇴직소득세,왜이렇게헷갈릴까?146
연금으로받을때떼는연금소득세,퇴직소득세와는무엇이다른가?149
퇴직금중간정산,가능한경우와절대가볍게보면안되는이유151
경영성과급이나보너스를받을때,회사에요구해야할한가지154
퇴직연금수령시반드시알아야할세가지156
명예퇴직금도퇴직소득세대상이다.어떻게관리해야할까?158
알쏭달쏭퇴직연금,디폴트옵션과TDF,자동이라는착각161
퇴직연금과IRP,실물이전이중요한이유164
2026년부터바뀌는퇴직연금,왜지금알아야할까?167

PART05.개인연금,선택과설계가노후의크기를만든다
최루루씨의개인연금스토리172
연금계좌의종류와특징,그리고일반계좌와의결정적인차이174
퇴직금을IRP로받았다면,무엇이달라지고무엇을해야할까?176
가장중심이되는,나의연금수령연차를이해한다는것178
그래서퇴직금은어디로받아야할까?180
퇴직금을인출할때가장절세되는방식182
추가로퇴직금을더만들수는없을까?184
연금소득세1,500만원,반드시지켜야하는불변의법칙일까?186
연금계좌인출전에반드시점검해야할기준들188
연금을효율적으로인출한다는것의의미190
연금수령방식과연금의이전을함께이해해야하는이유192
생애주기에따라달라지는연금플랜의모습194
연금저축보험을증권사연금저축으로이전할때생각해야할것들197
사적연금은상속과증여의관점에서어떻게다루어질까?200
알쏭달쏭사적연금,자주헷갈리는지점203

PART06.ISA,구조를알아야절세가보인다
ISA란도대체뭘까?208
ISA의종류와구조,그리고사람들이몰리는이유210
ISA는어떻게연금으로이어지고,왜이연결이중요한가?212
ISA계좌의통산은어떻게작동하고,무엇은통산되지않을까?214
일반계좌와ISA,세금에서생기는현실적인차이216
ISA는어떻게납입하고,어떻게굴리며,언제꺼내는계좌일까?218
ISA계약만기,이때놓치면안되는것들220
최CPE의제언,ISA는이렇게기억하기222
해외펀드이중과세와크레딧이라는장치224
해외펀드이중과세를둘러싼정부의크레딧해법,그한계228
알쏭달쏭ISA,그리고한단계더깊이들어가보면230
[부록]ISA와궁합이잘맞는상품,그리고피해야할행동233

PART07.세제비적격연금,세금이아니라흐름을읽어라
세제비적격연금,제3의공격수!236
세제혜택이없다고해서쓸모없는연금은아니다238
혜택을먼저볼것인가?구조를먼저볼것인가?240
연금보험은연금이기전에보험이다242
비과세는조건이아니라구조의결과다244
세제비적격연금의주의사항246
연금보험을선택하기전에꼭생각해볼기준248
세제비적격연금의종류와추정연금액수250
달러로받는연금,불안회피일까?분산전략일까?252
같은연금처럼보이지만쓰임은다르다254
최CPE의견해,노후설계의선택폭을넓히는세제비적격연금256

PART08.주택연금,농지연금,집과땅이연금이되는법
최후의보루,주택연금260
선택에따라달라지는것들262
주택연금은한가지방식이아니다264
주택연금에도비용은쌓인다266
언제연금이멈추고,언제정산이시작될까?268
얼마를받느냐보다,어떻게유지되느냐270
‘평생준다’라는말,어디까지믿어도될까?272
주택연금이헷갈리는이유는따로있다274
가입전에이것만은꼭짚고가야한다276
농지연금,집대신땅으로받는연금278
농지연금,얼마나어떻게받을까?280
농지연금,선택전에한번더생각해볼것들282

PART09.공무원연금,오해를걷어내면구조가선명해진다
공무원연금은왜이렇게지급액이많을까?286
공무원연금이줄어드는경우들288
그때의공무원연금과지금의공무원연금290
공무원연금이가장환영받는경우292
공무원연금의한계와오해293
공무원연금과국민연금,함께받을수있을까?295
알쏭달쏭공무원연금297

PART10.실업급여,자격이없다는착각이권리를빼앗는다
실업급여의정의와조건300
자진퇴사,그래도실업급여가가능한경우302
실업급여는얼마나,얼마동안받을까?304
조기재취업수당은어떤경우에도움이될까?306
실업급여의신청과관리308
[부록]연금준비셀프체크리스트310

에필로그
최CPE,강CPE의대응법:연금을대하는방법312

연금,제대로알고쓰면삶이편안해진다

연금은알수록쉬워지는게아니라,기준이없으면오히려더흔들린다.그래서이책,『너무너무궁금한내옆의연금』은정보를잔뜩늘어놓기전에먼저이질문을던진다.‘이연금이지금이사람의삶에서어떤역할을하게될것인가?’이답이서지않으면,아무리조건이좋아보이는연금도결국은불안요소가되기때문이다.

이책은언제연금을받는게나은지,집이나땅을가진사람은그걸로어떻게생활비를만들수있는지,은퇴후소득이끊기는시기마다어떤제도가힘이되는지를찬찬히설명한다.연금은하나의도구에가까워서,각자에게맞게쓰면도움이되지만쓰임을잘못정하면오히려불편해진다.국민연금과기초연금,개인연금과주택연금,농지연금과공무원연금까지,이책이다루는제도들이모두같은이야기를하고있다.

저자가말하는기준은간단하다.이선택이지금내삶을더편하게하는지,오히려불안하게만드는지를먼저보는것이다.소득이있을때,줄어들때,끊길때마다연금이맡을역할은다르니,모든것을한번에정리하려애쓸필요는없다.“연금은삶을대신살아주지않는다.다만흔들리지않게받쳐줄뿐”이라는저자의말처럼,이책은연금앞에서조급해지지않는법,내삶에서연금의역할을정확히정해주는방법을알려준다.