재테크는 오십부터 (평생 월급처럼 받게 해주는 연금 인출 전략)

지철원

트러스톤자산운용상무이자연금포럼연구위원.자산관리및은퇴설계전문가로서사회공헌사업의일환으로지방자치인재개발원,사법연수원,KT등에서생애설계와자산관리강의를지금까지300건이상진행했다.그공로를인정받아2015년에전국투자자교육협의회로부터금융투자발전우수상을받기도했다.
2020년부터트러스톤자산운용의공식유튜브채널인〈트러스톤TV〉에노후대비에도움이되는영상을꾸준히올리고있다.또한금융투자를쉽게설명하는내용으로《서울경제신문》,《한경머니》에칼럼을연재하며KBS제1라디오,KBS라디오한민족방송,시니어TV에출연하고있다.『자산관리가이드1,2,3』과『나는퇴직이두렵지않다』를공저했고『파이낸셜프리덤』을감수했다.

머리말_오십,노후까지제대로준비할수있는최후의자산관리타이밍

PART1.인출전략?꺼내쓰는것이모으는것보다어렵다

01인출도전략이필요하다
02물가상승을감안해인출해야한다
03목돈3억원과연금월150만원,당신의선택은?
0492세까지산다면종신연금이낫다
05국민연금을당겨받는것이손해인이유
06인출순서가수익률을좌우한다
07똑똑한인출방안은세액을줄인다
08지나친노후걱정도병
09인출할때는초반수익률이더중요하다

PART2.각자도생?아무도내미래를책임지지않는다

01남탓은투자실패의지름길이다
02성공투자의적,세금을가장쉽게줄이는방법
03세금만큼무서운건강보험료
04내퇴직연금의수익률을높이려면
05장수vs.투자,어느리스크가큰가?
06금융회사는적도내편도아니다
07믿을수있는FA를고르는방법
08ISA에서주식거래를해야하는이유
09자본으로부터월급을받아야한다

PART3.투자의기술?철학이있는투자가승리한다

01리스크가없다면인생역전도없다
02분산투자는유일한공짜점심이다
03효율높은투자상품선별법
04대출을쓰면절대장기투자를할수없다
05빚을내는순간노예가된다
06부동산투자는과연백전백승일까
07부자를따라투자하지말라
08톱다운(Top-down)이냐,보텀업(Bottom-up)이냐
09투자성공은운이아니라철학에달렸다

PART4.오해와진실?제대로알고하는투자가이긴다

01장기투자에대한오해와진실
02팔방미인금융상품은존재하는가
03종신보험과종신연금은타깃이정반대에있다
04완벽한포트폴리오는과연존재할까
05정기적으로투자포트폴리오를조정하라
06마음이편안한투자전략을짜라
07수익률과이자율의차이점
08분산투자는하락국면에서위력을발휘한다
09열중일곱은기초연금을받을수있다

맺음말_달콤한투자비법은없다

50세,투자고수든초보든,재테크방법이달라져야할때!
“예적금밖에몰랐던최부장은어떻게10년만에평생월급을준비했을까?”

우리는대부분돈을더모으는데만집중한다.투자고수도재테크초보도어떻게든한푼이라도더모으려고애써왔지만,지금자신의통장잔고를한번살펴보자.은퇴까지10년쯤앞둔오십이되면보유자산이생애최고액을향해불어나고있어야하는데,그동안의노력과기대만큼충분히만족스러운가?현실은그리녹록지않을것이다.언제퇴직하게될지모르는데코앞의각종현실을헤쳐나가느라통장잔고는위태롭고남은대출금은부담스럽기십상이다.
대한민국최고의자산관리전문가이자은퇴설계전문가지철원저자의『재테크는오십부터』(위즈덤하우스)는팍팍한현실에치여아직도노후준비는꿈도못꾸는40~50대직장인들의재테크필독서다.현재나의재정적상황에서가장유리하게퇴직이후의현금흐름을준비할수있는단계별플랜을구체적으로제시하고,꼭알아야할실용적팁까지꼼꼼하게짚어준다.‘오십’은은퇴후에빈곤하게살것인지,최소한지금과같은생활수준을유지하며품위있게살것인지를가르는마지막재테크골든타임이다.저자는지금까지모아놓은자산과현재월급이얼마든노후를대비하기에오십도늦지않은때라고강조한다.다만퇴직10년전부터준비하는오십의재테크는지금까지와달라져야한다.

이제‘어떻게모을것인가’보다‘얼마나유리하게쓸것인가’를계산할때!
빠를수록좋지만‘오십’부터시작해도충분한재테크플랜36

이미100세시대다.인간의최대수명이130세도넘어설것이라는데당장먹고살기에급급하다고,정년을앞두고노후자금을따로마련하기에는너무늦었다고자포자기하면앞으로의남은인생까지포기하는것이다.내수명보다돈이먼저떨어지는불상사가없도록노후준비는이제필수가되었다.이책은지금이라도최대한많은돈을벌어서하루라도빨리은퇴하는방법을알려주지는않는다.평생먹고살돈을한방에벌겠다고인생을건모험을감수하는것은40대만되어도부담스럽다.잘못된판단한번으로회복불가능한결과를초래할수있는퇴직이후에는더더욱그렇다.
은퇴까지10년쯤앞둔오십에는투자대박을꿈꾸기보다많든적든그동안모아놓은자산을냉철하게파악하고,퇴직이후에도만족스럽게생활하는데필요한자금을현실적으로계산하는것이먼저다.즉,지금까지의보유자산은최소리스크로최대한끌어올리며죽는날까지끊이지않는현금흐름을만드는최선의재테크방법을철저하고계산적인태도로설계해야한다.각종연금제도,그리고10년뒤은퇴시점에축적되어있을자산을활용해회사를그만둔뒤에도다달이월급만큼충당할실리적인출계획을세밀하게세우는일은더더욱중요하다.이제‘얼마나유리하게쓸것인가’를‘어떻게모을것인가’만큼충분히고민해야할시점이다.
물론자산관리와노후준비는일찍시작할수록좋지만,노후는예상보다늦게시작되어생각보다오래지속될가능성이크므로‘오십’부터시작해도충분하다고저자는말한다.다만오십즈음이노후를‘제대로’준비할수있는마지노선임을잊어서는안된다.

국민연금,개인연금,퇴직연금,예적금,포트폴리오투자등을이용한
현실밀착형단계별플랜과은퇴후인출계획까지

대한민국최고의은퇴설계전문가와함께
최후의재테크골든타임을잡는평생투자+인출전략

돈을꺼내쓰는것은아주손쉬운일이라고착각하기쉽지만의외로어려운일이다.이책에서인출전략을강조한것은얼마나효과적으로인출계획을세우느냐에따라은퇴이후의운명이갈리기때문이다.효율적인인출전략은같은돈을가지고더풍족하고더편안하고더오래도록쓸수있게해준다.보유자금의고갈시점을자기수명과일치시켜남지도모자라지도않으면가장이상적이지만,우리는누구도자기수명을사전에알수없고,물가는매년상승하며,예적금이자율만으로는물가상승률을따라잡지못하는시대에살고있다.
그래서저자는우리주변에서쉽게만날수있는50대‘최부장’을비롯해평범한직장인들의생생한사례를통해인출전략을짤때반드시고려해야하는요소들부터각종연금을바탕으로보유자금을활용한표준적인출방안까지제시해준다.최부장등을차근차근따라가며자신에게적용하여같이계산기를두드리다보면여러방식의인출시뮬레이션을거쳐가장유리한인출계획을세울수있을것이다.
여기서잊지말아야할점은물가상승률에도미치지못하는예적금이자율만으로는보유자금이너무빠르게고갈된다는것이다.투자는이제선택이아닌필수가되었지만,인출을고민하는사람은복구불가능한손실을방어하면서수익률을이자율보다조금이라도더높이는데주력해야한다.게다가퇴직이후에는회사월급이아니라자본소득에기대어살아가게되므로자본을운용하는기술을지금부터라도조금씩습득해놓아야한다.저자는리스크부담으로그동안투자와담을쌓고지내온재테크초보들을위해포트폴리오투자및효율높은금융투자상품선별등으로리스크는낮추고수익률은높이는방법까지알려준다.수익률을갉아먹는세금및준조세를방어하기위한각종절세전략도빈틈없이짚어준다.
사람들은노후대비가부족하다고느끼면당황하기시작한다.하지만막연한걱정과불안으로허송세월할것이아니라이미확보된것을확인하고,부족한것은지금부터라도이책과함께부지런히준비하면된다.