행복을 부르는 쉬운 연금투자 (연금 대해부 그리고 마음 편한 안전마진투자)

이영철

대신증권입사후30년근무
(투자상담,상품개발,퇴직연금,연금총괄)
전)대신증권퇴직연금본부장
전)대신증권연금사업센터장
은퇴자산관리전문가
2015년조선일보〈대한민국재테크박람회〉강사
2016,2017,2018년〈한경머니로드쇼〉3년연속외부강사
한경와우TV노후설계패널등
자산관리,연금투자,노후재무설계전문강사

연금계리전문인력
투자자산운용사
M&A거래사(통상산업부)
기업회생관리사(중소벤처기업부)
성균관대학교경영대학원IMBA(글로벌경영)
카네기최고경영자과정수료

머리말ㆍ4
제1부연금부자꿈꿔라
제1장우리나라연금제도체계ㆍ22
제2장공적연금제도ㆍ27
1.기초연금ㆍ27
2.국민연금ㆍ28
3.직역연금ㆍ35
1)공무원연금ㆍ35
2)군인연금ㆍ36
3)사학연금ㆍ36
4사회보험제도ㆍ37
1)국민건강보험ㆍ37
2)고용보험ㆍ39
3)산업재해보상보험ㆍ41
4)노인장기요양보험ㆍ42
제3장사적연금제도ㆍ47
1.퇴직연금제도ㆍ47
1)확정급여형(DefinedBenefit:DB형)ㆍ50
2)확정기여형(DefinedContribution:DC형)ㆍ55
3)개인형IRP(IndividualRetirementPension)ㆍ82
2.주택연금/농지연금/산지연금ㆍ87
1)주택연금ㆍ87
2)농지연금ㆍ91
3)산지연금ㆍ94
3.자영업자/전문직노란우산공제ㆍ96
4.즉시연금과월지급식상품ㆍ99
1)즉시연금ㆍ99
2)월지급식상품ㆍ101
제2부100%이기는투자
제1장정석투자ㆍ106
1.분산적립투자ㆍ106
2.단기매매투자필패ㆍ112
3.잘아는것에투자ㆍ116
4.전문가에믿고맡겨라ㆍ123
제2장현명한투자ㆍ125
1.상식에기반한투자ㆍ125
2.투자환상버리기ㆍ131
3.금융사기에주의하라ㆍ138
4.지수에장기투자ㆍ142
제3장마음편한투자상품ㆍ148
1.리츠와인프라펀드ㆍ148
2.자산배분형TDFㆍ152
3.안전마진인컴형펀드ㆍ156
4.상장지수펀드ETFㆍ157
5.분산투자끝판왕EMP펀드ㆍ161
6.장기고배당투자ㆍ163
제4장세금까지줄여주는효자상품ㆍ165
1.ISA(IndividualSavingsAccount.개인종합자산관리계좌)ㆍ165
2.개인연금ㆍ168
1)연금저축ㆍ168
2)연금보험ㆍ171
3.비과세종합저축ㆍ172
4.주택청약종합계좌ㆍ173
제3부행복한은퇴
제1장행복이라는이름ㆍ176
제2장노후재무계획서ㆍ184
제3장부채의덫ㆍ191
제4장연금이어야하는이유ㆍ197
제5장보험의시간ㆍ201
제6장건강체력평생연금ㆍ206
제7장다시고3이되어ㆍ215
제8장홀로아리랑ㆍ224
제9장아름다운마무리웰다잉ㆍ229


에필로그ㆍ233

어떻게하면퇴직연금을손실없이효과적으로운용할수있을까?필자는경험자로서가입자들에게매번당부한다.퇴직연금투자는가급적보수적관점에서신중하게해야한다.철저히장기적립투자방법으로자산군을나누어마음편한투자를해야한다.
투자에정답은없지만,예측이어려운장기투자는반드시안전자산과실적배당상품으로나누어전략적으로투자하는것이바람직하다.안전자산으로확정수익을고정한후국내외인덱스펀드에나누어적립투자하는것이다.누구나쉽게따라할수있는뛰어난적립투자로국내KOSPI200인덱스펀드와미국S&P500지수추종인덱스펀드에나누어투자하는것도방법이다.물론투자에대한기본개념과이해가있는가입자이어야한다.만약투자상품에낯설고투자경험이없어불안한마음이들면,원리금보장상품위주로투자해야된다.아무리효율적투자방법이라도자신이잘모르는분야에무턱대고투자하는것은좋은방법이아니다.투자에대한책임은오로지자신의몫으로자신이주체가되어야한다.더구나퇴직연금은본인의노후최후보루자금이므로신중하게관리해야한다.

필자의DC형계좌는보수적인투자성향이반영되어고금리저축은행예금을60%고정해재투자하고,나머지40%를실적배당상품2개로나누어꾸준히적립투자하고있다.기대수익5%수준으로확정금리상품에서3%이상확보하고적립투자하는인컴형펀드(TIF)와인덱스펀드에서10%를기대하고있다.여기에추가적립하는일정금액은상장지수펀드(ETF)를매수하여꾸준히쌓아가고있다.퇴직연금투자로머리아프게신경쓰며에너지를낭비하고싶지않기때문이다.정석투자는매매횟수가아니고인덱스상품을지속적으로쌓아가는것이라는원리를그대로실천하는것이다.사실신도모르는주가를예측하여단기매매하는행위자체가어리석은일이다.

예측할수없는장래의위험에대비해준비해야하는것이연금과더불어보험이다.재무설계에서가장먼저점검해야하는것이적정한보험설계이다.왜냐하면장래위험에대한아무런대책이없는재무설계는반쪽짜리거나무용한일이될수있기때문이다.아무리노후준비로노후연금이잘준비되어도적절한보험설계가되어있지않으면,불의의사고에모든것이허사가되어버린다.보험은나이60이넘어가면그때부터효자가된다.공공의료체계가양호한우리나라이지만,여전히무방비의의료비부담으로노후가휘청이고의료비가없어수명이단축된다.보험은통제할수없는미래의위험에대비하는가장유용한수단이다.

이책은필자가대신증권에근무하면서,연금과투자에관한현장의실제와에피소드그리고퇴직의당사자로겪었던여정을종횡무진으로엮으면서,연금과투자에관한고민과경험을공유하며투자자들에게더많은보탬이되길바라는마음에서집필하였다.