은퇴 재무설계 바이블 (변화의 시대를 준비하는 은퇴 재무설계 키워드 30)

권도형

한국은퇴설계연구소대표.은퇴설계컨설팅및교육전문가.
권도형은대한민국은퇴설계분야에서실무,교육,정책을아우르며활동해온대표적인전문가다.
경희대학교에서정치외교학을전공하며사회제도와정책구조에대한분석적시각을키웠고,이후같은대학원에서세무관리학석사과정을전공하며세무제도와절세전략에대한전문적기반을다졌다.
국회보건복지위원회와건설교통위원회에서정책비서로근무한이후,금융현장에서실무경험을쌓고에이플러스에셋지점장으로조기은퇴한그는,2013년한국은퇴설계연구소를설립하여전인적은퇴설계의기준을세우고교육과컨설팅현장을열어왔다.
그가주도하는은퇴설계는단편적정보전달을넘어,‘건강한삶,경제적인삶,즐기는삶,스마트한삶,일하는삶,소통하는삶,의미있는삶’이라는7가지삶의균형을중심에둔통합설계프레임을지향한다.
지금까지전국에200명가까운은퇴설계전문가를배출하며,은퇴재무설계교육의외연을넓혀왔고,국가기관및대기업대상재취업지원서비스과정을개발하고운영하며은퇴전환기정책과실천을현장에접목해왔다.
특히,인공지능기반은퇴설계프롬프트엔지니어링시스템을구축하고,은퇴설계점검을위한‘은퇴설계실전모의고사’를개발해,은퇴설계의도구화·체계화를선도하고있다.
13년간8만명이상의은퇴준비자들과직접만나교육과상담을진행해왔으며,KBS1〈100세시대,행복한인생설계〉,KBS3〈슬기로운경제생활〉,TBN·CBS〈권도형의은퇴를설렘으로〉,MBC〈기분좋은날〉을비롯해SBS,EBS,tvN,연합뉴스TV,실버아이TV등다수의방송에서은퇴설계전문가로활약하고있다.방송을통한꾸준한대중교육과인식제고활동으로은퇴설계의사회적확장성과공공성제고에기여하고있다.
저서로는『돈,잘쓰고,잘모으고,잘불리는법』(2010),『은퇴설계를위해정말10억이필요합니까?』(2013),『갈렙처럼나이들기』(2014),『노후파산시대,장수의공포가온다』(2016,공저)등이있으며,이번『은퇴재무설계바이블』은그간의연구와현장경험을집대성한전문실무서로,빠르게변화하는은퇴환경속에서실질적대안을제시하고자기획되었다.

서문은퇴설계4.0:변화의시대를준비하며

키워드1.은퇴후삶의목표
키워드2.합리적소비와예산관리
키워드3.부채관리와청산전략
키워드4.퇴직연금의운용
키워드5.은퇴필요자금에맞춘저축과투자전략
키워드6.가입된모든연금평가
키워드7.가입된모든보험평가
키워드8.주식투자의본질을통한투자전략설정
키워드9.부동산투자의본질을통한투자전략설정
키워드10.은퇴후주거계획
키워드11.퇴직시점의자산-부채현황표
키워드12.연금GAP분석및대응전략
키워드13.은퇴후목돈수요계획
키워드14.국민건강보험관리계획
키워드15.은퇴세금설계최적화계획
키워드16.장기간병및의료비계획
키워드17.긴급예비자금
키워드18.인플레이션대비전략
키워드19.보험사고시대응전략
키워드20.자산유동화전략
키워드21.소득대체율과은퇴후정기적인현금흐름관리
키워드22.은퇴후소득다변화전략
키워드23.연금인출전략
키워드24.보유부동산의가치변화에대한대응전략
키워드25.사기예방및대응전략
키워드26.상속설계
키워드27.신탁설계
키워드28.은퇴설계전문가활용
키워드29.사회보장제도의활용
키워드30.자녀재정지원전략

마무리하며
감사의글
이책에새롭게등장한개념들

한국의은퇴설계는그발전과정에따라크게네가지세대로구분할수있다.
제1세대는1988년국민연금이도입되면서본격적으로시작되었다.이시기의은퇴설계는국민연금과퇴직금을중심으로기본적인노후생활을보장하는것을주요목표로하였다.그러나고령화와저출산등인구구조변화에대한고려가부족하여,공적연금과퇴직금만으로는충분한은퇴설계를감당하기어려운한계에직면하였다.이에따라개인차원의자발적인준비가필요하다는인식이확산되었다.
이러한한계를극복하기위해등장한제2세대에서는개인재정관리의중요성이부각되었다.개인연금,주식,부동산등다양한자산증식수단을활용하려는노력이활발히이루어졌으며,복수의소득원을확보하고더적극적인재정계획을수립하려는경향이나타났다.그러나자산증식에지나치게집중한나머지균형을잃고삶전체를계획하는데미흡했다.투자실패,과도한리스크감수등으로인해오히려자산을잃는사례도빈번하게발생하였다.
제3세대은퇴설계는재무적요소와비재무적요소간의균형을강조하였다.저자가설립한한국은퇴설계연구소가이경향을선도하였다.단순한자산축적을넘어서삶의질을중심에두는전인적은퇴설계를지향하였으며,건강,사회적관계,시간관리,경력개발,자아실현등다양한비재무적요소를포괄하는접근이이루어졌다.이를통해은퇴이후의삶에대해더욱풍요롭고의미있는방향을모색하는경향이나타났다.
제4세대,즉‘은퇴설계4.0’은새로운시대적변화와위기상황을반영한패러다임의전환으로정의된다.
우선,코로나19팬데믹과같은전대미문의글로벌리스크는경제전반은물론개인의삶에도심대한영향을미쳤다.세계적인경기침체와더불어불확실성이증대되면서,많은개인의은퇴시기가계획대로이루어지지못하였고,기존의재정준비에대한전면적인재검토가필요해졌다.인플레이션등거시경제적변수에능동적으로대응할수있는유연한전략마련이절실한상황이다.
또한,현대사회는‘유병장수’와‘무전장수’라는이중적노후리스크에직면하고있다.한국인의기대수명이평균83세에이르렀지만,건강한노년을유지하기보다는만성질환을동반한장기생존이일반화되고있다.이로인해의료비와간병비,건강관리비용이지속해서증가하고있으며,이는은퇴재정계획수립시반드시고려해야할핵심요소로부상하였다.
더불어,충분한자산을확보하지못한채과도한소비,사업및투자실패,사기등의요인으로인해재정기반이무너지는‘무전장수’사례도증가하고있다.특히부동산자산에과도하게의존하고연금및금융투자준비를간과한경우,노후빈곤의위험은더욱심화될수있다.
아울러은퇴가과거처럼단일한사건으로이해되지않고,점진적이고다단계적인전환과정으로인식되면서기존의생애주기가설은더이상현실을반영하지못하게되었다.‘은퇴전환기’의등장은경력의단절이아닌변화와전환의연속으로서은퇴를재정의하고있다.
한편,여성의경우평균적으로남성보다약10년정도더오래사는경향이있으며,이로인해배우자사망이후에도독립적인재정기반을유지해야하는기간이상당히길다.이에따라여성의노후준비는더욱절실하며,더세밀하고장기적인계획이요구된다.
이와같은현실적도전과구조적변화는‘은퇴설계4.0시대’의필요성을강하게시사한다.디지털전환과함께지속가능한재정전략을기반으로더현실적이고유연한은퇴설계가마련되어야한다.
『은퇴재무설계바이블』은이러한시대적변화를반영한새로운개념과용어를제시하고,효과적인은퇴설계방법론을위한핵심키워드30가지를소개함으로써,현대사회에부합하는실질적인은퇴전략수립에기여한다.