오십부터는 노후 걱정 없이 살아야 한다 : 자식에게 기대던 시대에서 셀프부양의 시대로
강창희,고재량
서울대학교농경제학과를졸업하고,일본도시샤대학상학연구과에서석사학위를받았으며,서강대학교최고경영자과정을수료했다.1973년한국거래소에입사해대우증권도쿄사무소장과상무·리서치센터장,현대투신운용사장,굿모닝투신운용사장,미래에셋부회장겸은퇴연구소장을역임했다.이후트러스톤자산운용으로자리를옮겨현재연금포럼대표를맡고있다.48년동안금융투자업계에몸담고,20년동안노후설계교육활동을해온국내제일의노후설계전문가인저자는퇴직을앞둔중장년층뿐만아니라20~30대젊은이들에게도생애주기에맞는노후설계를일찍부터준비해야한다고강조한다.초고령화사회,저금리?저성장시대,셀프부양의시대에는우리부모세대와는다른후반인생을준비해야하기때문이다.저자는수많은강의와연구활동을통해어떻게하면품격있는노후를보낼수있는지,경제적으로풍요로운삶을살수있는지자산관리방법을설파했으며,그내용을이책에서친절히소개한다.출간한책으로는『당신의노후는당신의부모와다르다』,『나는퇴직이두렵지않다』가있다.
머리말:노후준비,하루라도일찍시작하자
제1장저성장,결핍의시대가오고있다
생애설계의발목을잡는세가지착각
노후빈곤,남의일이아니다
홀로사는노후가보편화되고있다
저출산,저성장,고령화의시대
제2장자녀가노후대책이될수있을까
자녀리스크를아십니까?
자녀의부양을기대할수있을까?
젊은세대에게냉혹한사회,자녀들을과보호하는부모
자녀에게올바른직업관을심어줘야한다
제3장가장확실한노후대비는평생현역
퇴직후12만시간,준비는되어있는가?
돈이있어도일이없으면고달프다
은퇴남편인기1위는?
지금은창직의시대
갈수록중요해지는노노케어
평생현역을실천하는사람들
평생현역,어떤사람들인가
파이어족을꿈꾸는젊은직장인들에게
제4장100세시대자산관리,이것만은기억하자
인생단계별자산관리전략
가계자산이어떤구조로되어있는가
대형·고층아파트와늘어가는빈집
부동산불패신화에서벗어나자
제5장저금리시대의금융자산운용
저축의시대에서자산형성의시대로
투자에따르는리스크를관리하는방법
금융자산은용도별로나누어관리하자
적립식투자는시간을내편으로만드는기술
목돈이되면포트폴리오를짜서분산하자
실력있는운용회사고르는법
금융상품가입할때유의해야할여섯가지사항
비트코인으로노후대비를할수있을까?
빚내서하는주식투자,문제는없는가?
주식리딩방에휘둘리는주린이들
투자공부,어떻게하면좋을까?
자기자신의가치를높이는데주력하자
제6장재테크보다더중요한3층연금
먹고살걱정없는노후를꿈꾼다면
노후대비자산형성에필수인퇴직연금
DC형퇴직연금,선진국은어떻게운용할까?
DC형퇴직연금으로백만장자의꿈에도전하자
IRP계좌알뜰히활용하는법
시간이없으면TDF를활용하자
또하나의노후대비상품,ISA
3층연금을완성하는개인연금
홀로사는노후가보편화되고있다
“옛날에어머니세대는결혼생활에실망하더라도팔자라고생각하고희망을버렸는데,요즈음여성들은결혼생활에실망하면남편을버린다고한다.”예전에는결혼후4년이내,즉신혼때이혼하는비율이가장높았는데,지금은결혼한지20년이상된부부의이혼,이른바‘중년이혼’,‘황혼이혼’의비율이늘고있다.1990년도만해도5%밖에안됐는데2020년에는무려37%다.홀로사는노후가보편화되고있는것이다.
우리나라의혼자사는노인은159만명정도이다.이혼이나사별로인해혼자사는노인들이점점늘어나고있는것이다.노후에여러가지리스크가있지만홀로사는노인들에게가장큰문제는건강과고독이다.젊을때건강하던사람들도60이넘어가면서암,심혈관질환등에걸리는사례를심심치않게볼수있다.그러니환갑되기전에특수질병보험하나는들어놓는것이좋다.또하나는고독이다.일에서도은퇴하고사회적관계망이축소되면서느끼는고독감은노인들의정신건강과신체건강을위협하는커다란문제다.고독을극복하기위한가장좋은방법은평생현역을실천하는것이다.젊은사람들이하지않으려고하는일,소일거리라도얼마의보상만주어진다면몸이따라주는한계속하는것이좋다.연금으로충당되지않는부분을채울수있을뿐만아니라사회적관계를맺음으로써고독하고쓸쓸하게늙어가는것을막을수있기때문이다.
자녀가노후대책이될수있을까?
우리나라에서다큰자식이부모한테얹혀사는걸‘캥거루’라고한다.조사에따르면몇년전서울에서만30~40대캥거루족이48만5천명이라고한다.문제는세계에서우리나라처럼자식한테돈을퍼붓는나라도없다는것이다.서울에서맞벌이하는40대후반부부를조사한결과1년에1억정도를버는데초등학교6학년,중학교2학년두자녀의과외비로만3,360만원을쓴다고한다.문제는60~70세까지부부가계속1억씩벌면상관없는데50대초반이면주된직장에서퇴직을하게된다는것이다.하지만그때부터자녀들대학교등록금,결혼비용,노부모요양비,의료비등으로돈이본격적으로들어간다.그러다보니연봉을1억원씩받던직장인들이60대이후에중산층에서탈락하는경우가많이생기는것이다.
그렇다고하더라도이렇게돈을들여자녀들이잘되기만하면상관이없다.하지만지금은상황이그렇지가않다.우리부모님세대는논팔고집팔아서자녀들을시험만잘보게만들어놓으면본전을뽑았다.괜찮은학교졸업해서괜찮은회사들어가고,그럭저럭60세까지다니면서자신들을부양해줬으니까.하지만지금은일류기업에들어가도40대후반이되면언제잘릴지전전긍긍하는사람이대부분이다.
젊은세대의부모부양에대한의식구조또한급격하게바뀌고있다.‘부모부양책임이누구에게있는가’에대한통계청사회조사결과에따르면,‘가족에게있다’라는대답이2000년에는71%를차지했었는데2018년에는27%로줄었다.반면‘국가등사회에있다’라는대답은같은기간20%에서54%로늘었다.‘부모스스로해결해야한다’라는대답도10%에서19%로늘어났다.자녀세대에게부모를부양할만한경제력이있느냐하는것또한문제다.저성장·결핍의시대를반영한취업난,조기퇴직등으로자녀들의생활형편이어려워졌기때문이다.부모세대보다자녀들세대의형편이나아질거라고믿는한국인의비율이30%도안된다는통계청사회조사결과가이를잘말해준다.
품격있는노후를위함자산관리의모든것!
금리가1%를겨우넘는시대에리스크가따르더라도고수익을기대할수있는투자상품을활용하지않고서는자산을형성하기어렵다.저자는특히나이가어릴수록적립식투자,말그대로은행에적금을붓듯이일정한기간과금액을정해놓고꾸준히투자하는방법을추천한다.그리고금융자산은용도별로나누어관리하는것이좋다.저축주머니,트레이딩주머니,자산형성주머니3개로나눠서관리해야하는데,젊을때부터관리해야할3개의주머니중에서가장주요한것이‘자산형성주머니’다.자신의꿈을실현하는자금,자녀들양육비,결혼자금,주택구입자금,은퇴한뒤의생활자금등을마련하기위한주머니이기때문이다.
자산형성및관리도중요하지만젊을때부터3층연금(국민연금,퇴직연금,개인연금)을준비하는것역시중요하다.우리나라의노인빈곤율은2018년기준43.4%다.이수치는OECD평균대비3배수준이고회원국중에서는가장높은수준이다.미국,일본,독일등선진국의경우공적·사적연금이70~80%이고자녀도움은거의0%가깝다.한마디로자녀도움대신연금소득의비중을늘려야한다는것이다.이것이노후준비의열쇠다.국민연금은일찍부터가입하는것을추천한다.혹시전업주부라면임의가입을권한다.퇴직연금은DC형(확정기여형퇴직연금제도)에가입해본인이직접운용하는것이좋으며,10~30년장기로적립식펀드에투자를하고,IRP(개인형퇴직연금)로세제혜택을노려야하며,TDF(가입자의예상은퇴시점을기준으로삼아서자산운용사가주식등의공격적인자산과채권,CMA등안정적인자산의비중을알아서조절해주는상품)로생애주기별안전한자산배분을해야한다.개인연금은세액공제여부와연금수령시과세를잘따져서연금저축또는연금보험에가입하는것이좋다.
‘먹고사는게바빠서’,‘자녀들양육하고결혼시키느라정신이없어서’등의이유로자신의노후준비를미루는사람들이많다.하지만나이들어가장중요한것은경제적으로자립할수있는능력이다.돈이없으면노후의5대리스크(장수,건강,자녀,자산관리,저금리)를절대대비할수없기때문이다.지금도늦지않았다.품격있는노후를위해나만의자산관리를하루빨리시작하자.
<책속에서>
지금우리나라는2020년말현재인구가5,200만명이고가구수가2,096만입니다.그중젊은사람이혼자사는가구,독거노인가구를합쳐서1인가구비율이벌써32%에달합니다.가구원수로분류했을때가장높은비율을차지합니다.그런데유럽으로가면이비율이훨씬높습니다.스웨덴은전국평균이57%이고,수도스톡홀름으로한정하면60%가넘는다고합니다.정말많은사람이그냥혼자사는겁니다.그러면스웨덴은우리보다도우울하고불행한나라일까요?아닙니다.스웨덴은세계에서일곱번째로행복한나라라고합니다.왜그럴까요?우선,연금이발달해서혼자살더라도먹고살걱정이없기때문입니다.또혼자살더라도외롭지않도록지역사회,새로운유연사회에서행복을찾는방법을미리미리준비했기때문이기도합니다.우리나라도점점홀로사는삶이보편화되고있는만큼,나는어떻게대응할것인가를심각하게생각해보고대책을세워야할것입니다.p.36~37
인구학자조영태교수의예측에따르면,2035년에는우리나라여성3명중1명이65세이상할머니가됩니다.할머니대국이되는거예요.2040년이되면인구4명중1명이75세이상초고령자가됩니다.이것이문제입니다.물론우리나라만이아니라일본,미국,유럽도다인구고령화를겪고있습니다.하지만우리나라는고령화속도가너무나빠릅니다.속도라는면에서보면,프랑스에서155년동안에진행된일이일본에서는35년동안에진행됐습니다.4배이상의속도입니다.그래서일본사람들이적응을하지못하고지난20년넘게저고생을해온것입니다.그런데우리나라는일본도저리가라입니다.고령화사회에서초고령사회로넘어가는데25년밖에안걸릴거라고합니다.프랑스같은나라는155년에걸쳐고령화가진행됐으니서서히적응해갈시간이있었습니다.하지만우리나라는25년동안총알같이적응해야만합니다.과거에상식으로여겼던것,일테면주택에관한생각,자녀의결혼에관한생각,자신의노후에관한생각을빨리빨리180도바꿔야합니다.p.45
선진국에서는재산이없더라도연금으로최소생활비정도는충당할수있습니다.그런데우리나라는학교선생님,공무원,군인들빼면연금으로살수있는사람이거의없습니다.대부분사람이국민연금하나밖에가지고있지않죠.저도놀랐는데,우리나라65세이상고령자중에서국민연금,노령연금(나이들어서받는)을소액이라도받는분이54%밖에안된다고합니다.절반정도에불과한겁니다.게다가100만원이상받는분은7.7%밖에안되고,월수령액60만원미만인분이78%입니다.퇴직연금은상용근로자의절반정도가가입되어있는데,2020년말현재퇴직연금적립금255.5조원을가입자수로나누면평균4,000만원정도밖에안됩니다.한번에받아봤자1년생활비가될까말까한금액이죠.이른바‘3층연금(국민연금,퇴직연금,개인연금)’이라고부르는것중나머지하나인개인연금은가입자가아주소수입니다.p.89~90
선진국에서는퇴직하고먹고살걱정이없는사람들은취미활동절반,봉사활동절반이면서약간의용돈벌이를할수있는일을한다고합니다.그대표적인것이NPONon-ProfitOrganization(민간비영리조직)활동입니다.미국에는약200만개의NPO가있는데요,퇴직하고그런조직에가서무언가보람있는일을합니다.그러면서보수는현역시절의30~40%정도만받습니다.먹고살걱정은없지만,아주공짜는재미가없으니까요.그러면60~70%가사회공헌활동,요즈음유행하는이른바재능기부가되는겁니다.미국에서는NPO에서일하는사람들도취업인구에포함시킵니다.얼마전에발표된통계를보니까이들이전체취업인구의10%정도나되더군요.지금우리도그런세상으로가고있습니다.‘퇴직후에무슨일을하면서살아야할까?’를현역시절부터미리미리고민하고준비해야합니다.p.98
고령화속도가가속화됨에따라노인돌봄문제가대두하고있습니다.이에대한해결방안이면서새로운일자리를창출할수있는,노인이노인을돌보는노노케어가주목받고있습니다.건강한노인이병이나그밖의이유로도움을필요로하는노인을돌보는것을‘노노케어(노노돌봄,노노간호)’라고합니다.고령세대끼리만살고있는가정에서배우자가다른배우자를돌보는것이가장대표적인노노케어사례라고할수있고,예컨대65세의자녀가90세전후의부모를돌보는것도노노케어의일종입니다.고령화와핵가족화가진행되면서고령자만으로구성된세대가증가함에따라가정에서의노노케어사례가급속히늘어나고있습니다.2017년통계청자료에따르면,우리나라65세이상고령자중본인또는배우자부모의간병·병원동행등의수발을하는데40%가도움을주는것으로나타났습니다.또2017년일본후생성이발표한자료가있는데요.케어가필요한65세이상의고령자가있는세대중에서주요케어자가65세이상의고령자인세대의비율이2001년40%에서2017년에는55%로증가한것을볼수있었습니다.같은자료에서주요케어자가75세이상인세대의비율은같은기간에19%에서30%로늘었습니다.p.109~110
나이가50이넘어퇴직이가까워지면1년에한번정도는부부가같이앉아우리집의재산상태를살펴볼필요가있습니다.기업의재무현황을나타내는표를재무상태표라고합니다.그와마찬가지로,우리집의재무상태표를만들어보는것입니다.방법은간단합니다.A4용지위에‘T’자를긋고,왼편에는보유자산을나열하고시가를적습니다.자산은실물자산과금융자산으로나눕니다.실물자산의예로는아파트1채5억원,중고자동차가있으면1대100만원등이렇게적습니다.금융자산은현금,예금,주식,채권,펀드,보험,연금을나열하고이것도시가를씁니다.보유자산시가의합계를냈더니10억원이라면우리집의자산합계가10억원인겁니다.오른쪽에는은행이나신용금고에서빌려온돈,즉부채를적습니다.합계가7억원이라면자산합계10억원에서부채합계7억원을뺀3억원이순수한우리집돈,즉자기자본입니다.1년에한번정도부부가같이앉아이런식으로우리집의재무상태표를만들어보면노후대비자산관리측면에서자산구조에어떤문제가있는지,어떤대책을세워야할지알수있게됩니다.p.149~150
투자선진국이라고하는미국의경우를보면대부분의가정이자산형성주머니를펀드로운용하고있습니다.전세대의52%,즉두집에한집꼴로펀드를보유하고있다는통계가이를말해줍니다.자산운용사의펀드매니저들은보유종목을점검하고유망종목을발굴하여운용성적을올리기위해끊임없이노력합니다.그러므로펀드투자자들은개별종목을고르기위해고민할필요가없죠.펀드가좋은또하나의이유는소액으로도고가주에투자할수있다는점입니다.예를들어1주에몇십만원이나하는대형주를펀드를통해서는1만원이하의단위로도투자할수있습니다.또한일반인으로서는조사분석이불가능한해외의주식이나채권에도투자할수있습니다.개인투자자라면자신의직업에충실하기위해서라도펀드투자를하는것이바람직합니다.개인투자자의가장유력한수입원은자신이하고있는일에서벌어들이는수입(월급또는사업소득)입니다.즉,한사람의인생에서가장큰투자엔진은자신의본업으로부터얻는수입이라는뜻입니다.따라서개인투자자는투자포트폴리오를짤때자신의본업에서얻는수입을가장중심에놓고생각해야만합니다.p.209~210
일단노인빈곤율의정의입니다.노인빈곤율은전체인구가아닌전체노인인구중빈곤한노인의비율을뜻합니다.여기서‘빈곤’은전체인구대상처분가능소득중윗값의절반미만소득을가진상황을의미합니다.2021년기준우리나라2인가구의중위소득이월308만8,000원이니그절반인154만4,000원이기준이되는거죠.즉,노인부부가월154만4,000원미만의돈으로생활하면빈곤하다고할수있습니다.OECD에서2017년발표한통계에따르면,OECD의노인빈곤율평균은14.8%입니다.스위스,미국,호주,일본등이대부분평균이거나평균보다약간높습니다.덴마크,네덜란드,핀란드등은3%대입니다.반면우리나라는43.8%입니다.OECD평균치의약3배인데,이는터키의17%,멕시코의24.7%보다도높은수치입니다.p.288