노후 준비 월세가 연금이다 (인구절벽시대의 부동산 어떻게 투자할 것인가)

박연수

저자박연수는금융상품투자는쉽다.누구나잘할수가있다.금융상품투자는복잡한미적분을푸는수학이아니다.안정성이같다면이자를많이주는상품을찾아서투자하면끝이다.그런데우리는매번금융상품투자로손해만보는것일까.그이유는우리가오랜기간동안은행,보험사같은소매금융회사의틀안에서만금융상품을투자해왔기때문이다.그리하여우리는금융상품의타이틀에속아수수료가이자를잡아먹는상품을연금으로알고가입하고,사업비라는명목으로수수료를왕창떼고시작해,수익이발생하면이것이비정상인펀드형보험에장기간돈을묻어두고있다.이런식의투자로이익을기대한다는것이가능한일인가.금융상품투자에대한사고의전환을해야한다.그렇다면무엇을어떻게.여기에대한해답은본문에다있다.내가무엇을강제할권리는없다.항상그렇듯이선택은각자의몫이다.돈의결핍시대이책이금융상품투자의균형추역할을하기를기대한다.

저자는성균관국제통상대학원,서강대경제대학원석사과정,서울대최고산업전략과정을수료했으며제일저축은행법인영업부에서사회생활을시작한이후지금까지금융관련일을하고있다.
사회생활을해오는동안금융연수원,KB국민은행,NH농협은행,KDB산업은행연수원,삼성전자,삼성생명,삼성화재,포스코,현대중공업,대한항공등의기업에서재무관련강의를해왔다.저자의주요저서로는『체게바라식경영』,『쌈지돈굴리는데는금융상품이최고다.』,『디지털아빠의경제읽기』,『이것만알면당신도MBA』,『우리에게가난한사람을위한경제학은불가능한가』등다수의저서를출간하였다.

인구절벽시대의부동산투자
돈을뛰어넘어진정한행복을찾아서
당신의자산관리를다시써야하는마지막기회
월세가연금을대신하는시대
천만원으로오피스텔투자에도전하다

거품은거둬내고팩트만갖고말을해보자.과연부동산시장이우리의기대대로계속상승할것으로믿는가.
이부분에있어서개인적생각으로는부정적이다.개인의자산증식에있어서는너무나소중한부동산이지만부동산투자로대박을기대한다는것은,시대착오적인것이다.
부동산경매로,토지투자로투자원금의몇배나되는이익을벌었다는것은현실적으로가능한일이아니다.그럼에도이런방법으로투자해상식을뛰어넘는수익을올렸다고자랑하는자들은거의대부분사기꾼이다.그렇게놀라운능력이있으면자신이투자해돈을벌면되지,뭐하러투자자를구하려하는가.말도안되는사기꾼들이투자시장을호도하고있다.
인구절벽시대원년,부동산시장이급변하고있다.시대의흐름에적응할것인가도태될것인가.당신의선택에달려있다.
은퇴시점은빨라지는반면자연수명은오히려길어지고있다.의학의발전으로이제자연수명백세의시대가꿈이아니라현실로다가오고있다.그러나이를기뻐할수만은없는것이자연수명은늘어났으나그긴노후를살아갈대책이막막하다는것이다.우리나라의노인빈곤율은OECD국가중최하위다.복지빈국답게노인의복지를개인에게전가하는형국이다.늙어서돈없으면죽으라는말과같다.
노후생활을위해가입하는국민연금은노후생활비로는턱없이부족한실정이다.이를보완하자고가입하는민간금융회사에서판매하는개인연금퇴직연금의수익률은마이너스상태로노후생활에오히려독이되고있다.
노후준비를위해무엇을어떻게해야될지정말이지답답하다.
우리나라는선진국대부분이시행하고있는공적연금대신,거의사설펀드와크게다르지않는“국민연금”을강제로들게하면서도그수급률이최저생계비에도못미치고있다.
현재국민연금의평균지급액이32만원이다.이돈으로는행복한노후준비는고사하고다른소득이없으면노후에당장의끼니를걱정해야하는처지다.병들고힘없는노인들에게돈없는것만큼서러운일이어디있는가.노후를여유롭게지낼돈은없고,그러니은퇴자들의60%이상은퇴직후에도새로운일자리를찾고있는것이아니겠는가.그런데그일자리라는것이찾기가쉽지않다.일자리를구했다고해도나의업력과상관없는단순노동의일자리가대부분이고,임금은거의최저수준이다.이러니벌어놓은돈이없이노후를맞게되는사람의고민이더깊어지는것이다.
현재65세이상노인인구의거의절반에가까운49%가빈곤상태에있다.이는OECD국가의평균노인빈곤율13%와비교해4배에이른다.지금부터노후준비를계획하고실천하지않으면우리가그처지가될수있다.
노후생활의“생명줄”이라고하는국민연금의평균수급액은가입자평균소득의16%에불과하다.
40년간국민연금을꼬박꼬박내도65세이후에받는수급액의소득대체율이겨우40%다.문제는대부분의경우국민연금납입기간이평균20년에불과하다는것이다.그렇다면국민연금의소득대체율은20%로뚝떨어진다.한창일할때의소득과비교해아무리노년의생활비가적게든다고해도,소득대체율이20%밖에되지않는돈으로는노후빈곤을피해갈수가없다.이돈으로는아무런소비행위도못하고,딱집에서밥만해먹으면서지낼수있는돈이다.
자연수명은날로길어지는데,돈나올구멍은없는것이작금의은퇴자들의현주소다.
자연수명의연장으로노후생활은이제겨우인생의2막이시작되는시점이라고하지않던가.그러나준비안된노후는의미없이그냥봄,여름,가을,겨울을반복하다무덤으로가는길이될뿐이다.
이제남은것은우리의선택뿐이다.아무런준비없이노후를비참하게살다인생을끝낼것인가,아니면이제부터라도심기일전하여스스로노후준비에적극적으로나설것인가를선택해야하는시점에우리는서있다.여러분이라면과연어떤선택을하겠는가.
물론그전에우리나라도획기적인노인복지정책이실시된다면이보다더좋을수는없을것이다.그러나당분간이런기대는안하는것이건강에좋을것같다.그렇다고누구에게하소연할수도없고,나이든다는것의비애감을새삼느낀다.
지금의저금리는상수다.한국은행의기준금리에절대적으로영양받는소매금융회사가판매하는금융상품,연금에투자해서는우리는더가난해질것이다.
2017년,인구절벽시대원년이다.내수경제는침체되고그나마우리가의지하고있는부동산시장도요동치고있다.인구절벽시대원년,우리의미래를위해어떻게투자할것인가.전세대를아울러우리모두고민해야하는문제다.